О планируемых изменениях в закон об ОСАГО, изменяющихся рисках на рынке автострахования и методах регулирования рассказал в интервью Владимир Чистюхин, заместитель председателя банка России.
- Рынок ОСАГО регулируется государством для исключения злоупотреблений страховых компаний. Тем не менее, некоторые страхователи используют недобросовестные способы применения полиса. Согласно закона, страхователь имеет право выбирать вид компенсации в виде ремонта или в виде получения денежной выплаты. Стали известны многократные случаи злоупотребления страхователей, что можно поучить денежную компенсацию, и соответственно стоит вопрос о том, как уменьшить количество таких случаев. Многие страховщики задаются вопросом, как дальше работать на таком рискованном рынке? Каковы следующие шаги по реформе ОСАГО?
- Да, описанная ситуация действительно имеет место. ОСАГО – это сегмент на страховом рынке, который все годы после его введения, то есть, 2003 года, определял благополучие или неблагополучие страхового рынка в целом. Сегодня премии по ОСАГО, то есть сборы от этого вида страхования составляют примерно 1/5 часть или 20%. В зависимости от того, эти премии, они образуют прибыль, либо с учетом выплат образуют убыток, становится понятно как вообще себя чувствует страховая отрасль.
На сегодняшний день, к сожалению, мы вынуждены констатировать, что ситуация очень непростая. Я бы хотел отметить, что мы говорим о потребителях. Потребители хотят получить свои деньги, хотят отремонтировать автомобиль, к сожалению, на рынке ведут деятельность специализированные посредники или специальные группы, которые делают все для того, чтобы довести страховой случай до судебной системы, соответственно обвинить страховщиков в ненадлежащем исполнении обязательств. В последствии, эти посредники делают накрутки по штрафам, по оценке, по юридическому возмещению и т.д., и т.п.
Мы понимаем, что без существенной корректировки балансировки законодательства об ОСАГО нам не обойтись. Мы вместе с Министерством финансов предложили переход на натуральное возмещение, которое означает, что теперь страховая компания принципиально предлагает потребителю отремонтировать автомобиль. Только в отдельных случаях возможно будет получение денег.
За основу взят проект депутата Михаила Емельянова. Законопроект прошел слушания профильного комитета Госдумы. На заседании комитета принято решение рекомендовать данный проект к принятию в первом чтении. Следует отметить, что ко второму чтению он будет существенно доработан.
- Возникает множество конъюнктурных вопросов. Многие ведовства дают отрицательные отзывы на законопроект. Что не устраивает Минфин, ЦБ, Администрацию Президента и т.д. в нынешнем виде, в нынешних предложениях?
- Мы хотим наилучшим образом защитить права потребителей. Мы полностью поддерживаем переход на натуральное возмещение, но нам хотелось бы, чтобы и права потребителя были защищены более лучшим образом, чем это сегодня предложено в законопроекте.
О чем конкретно идет речь? Должны быть описаны случаи, когда потребитель имеет право претендовать на возмещение деньгами. Например, в случае если автомобиль не полежит восстановлению после аварии. Очевидно, что никакого ремонта быть не может, только выплата деньгами.
Возможны случаи, когда сервис предлагаемый страховщиком не отвечает условиям качества, он находится очень далеко по расстоянию, он не может в установленный срок осуществить ремонт, соответственно опять идет возмещение деньгами. В таких случаях есть некоторый набор. Второй момент очень важный. Мы понимаем, что страховая компания должна продолжать нести ответственность при осуществлении ремонта станции техобслуживания. Это стимулирует страховую компанию выбирать только те станции техобслуживания, которые будут предоставлять качественный сервис. В противном случае все иски должны обращаться к ним. И наконец, последний момент, у Центрального Банка, как у регулятора на страховом рынке должно быть право лишать страховую компанию право использовать натуральное возмещение, если она неоднократно нарушает соответственно данную функцию, не может надлежащим образом исполнить ремонт. Такого рода изменения мы хотим внести в данный законопроект.
- Это и будут те инициативы, которые Банк России предложит ко второму чтению?
- Совершенно верно.
- Существует еще ряд ситуаций, с которыми сталкиваются автомобилисты. Например, когда через ОСАГО реализуется франшиза по КАСКО. Подобные случаи тоже планируется учесть?
- На данном этапе мы все-таки считаем, что ОСАГО само по себе, КАСКО само по себе. То есть, имеется в виду, что если выплату по ОСАГО можно осуществить даже при франшизе по КАСКО, значит она должна быть осуществлена. То есть, наличие КАСКО не поглощает собой ОСАГО.
- Разумеется нет. С другой стороны, иногда и ОСАГО нужно использовать вполне добросовестно тоже с денежными компенсациями. Что по срокам? Представитель некоторых крупных страховых компаний говорят о том, что если до 1 января четко порядок определен не будет, они вынуждены будут снова рассмотреть вопрос о целесообразности работы на этом рынке.
- В настоящее время есть существенная проблема с убыточностью в ряде регионов, это примерно треть регионов, 26 регионов мы обычно называем, в которых продавать ОСАГО крайне не выгодно.
Фактически продавая полисы в таких регионах, они работают себе в убыток, и вынуждены покрывать эти убытки только за счет прибыли в других регионах. Делать это становится все сложнее и сложнее. И по нашим расчетам ситуация если ситуация не изменится, более того с 1 января 2017 года , как вы правильно заметили, в обязательно порядке будет продаваться в электронном виде полис ОСАГО, эта ситуация может существенно усугубиться.
- А вот почему?
- Что такое электронный полис ОСАГО? Он означает, что где бы вы не находились, вы заходите на сайт и имеете право этот полис приобрести. Вам не надо идти в офис, вам не нужно доезжать до какого-то там места, записываться в очередь. Вы открыли сайт, мы при этом делаем все в нашем нормативном акте, чтобы он был работоспособный, и с любой территории полис покупаете. Но соответственно его как могут покупать добросовестные потребители, так и недобросовестные.
- Из тех самых проблемных регионов.
- Совершенно верно. И вот та тема посредников, о которой мы говорили, она может стать в полный рост, чем мы имеем сегодня. Поэтому для нас принципиально важно принять этот закон до конца года. Мы понимаем, что нас поджимают сроки, близится новый год, и ЦБ, и депутаты, и правительство, и Минфин, мы все находимся в очень жестком лимите времени. Законопроект рекомендован к первому чтению, и я считаю, что не потеряны шансы, если мы все вместе поработаем для того, чтобы он в принципе был принят в осеннюю сессию этого года, то есть до конца текущего года. Технически это еще возможно.
- Когда могут поступить новости относительно следующих чтений законопроекта?
- Дума намерена провести 1-е чтение 14 декабря. Последнее пленарное заседание Госдумы в этом году 21 декабря. Соответственно в эти даты будет понятно успеваем мы принять закон, либо нет.
- Какие меры могут быть приняты для решения проблем в убыточных регионах?
- Действительно, когда мы говорим, что есть специализированные посредники, которые часть денег изымают из системы, то казалось бы резонный вопрос: а давайте бороться с этими посредниками.
Неоднократно, когда мы выезжали в регионы, при внедрении системы единого агента, то мы ставили вопрос перед руководством областей, краев, республик о том, чтобы они вместе с правоохранительными органами эту работу каким-то образом проводили.
Сложность реально заключается в том, что специализированные посредники ходят по грани закона. Это тот случай, когда формально закон соблюдается, но налицо злоупотребление правом.
К сожалению, иногда автоюристам помогают властные структуры. Мы знаем случаи, когда размещаются какие-то объявления в государственных учреждениях, что воспользуйтесь услугами каких-то там автоюристов, и т.д., и т.п.
Еще один важный момент, когда мы говорим термин автоюрист, надо быть к этому очень аккуратным. Изначально автоюристы – это те специалисты, которые помогают потребителям защитить свои права. Не любой автоюрист это какое-то зло, наоборот, в основном автоюристы помогают.
Тем не менее, существуют специализированные группы, которые выкачивают деньги, доводя страховые случаи до суда.
- Как ЦБ будет отслеживать и контролировать доступность и правильность продаж электронных полисов ОСАГО страховыми компаниями?
- Продажи электронного полиса ОСАГО стартовали с июля 15-го года. Мы имели достаточно большой опыт в этой области. Они были добровольными, но тем не менее. Ряд компаний, на сегодняшний день по-моему это 26 компаний, до этого было 189 устойчивых компаний, которые электронный полис продавали. Как только становилось понятно, что в каком-то регионе продавать такие полисы становится невыгодно, сайт перестал работать. Соответственно, готовя наши подзаконные нормативные акты, наше регулирование, мы уже исходили из того, чтобы недопустить такие ситуации. Поэтому мы четко предусмотрели, что страховая компания может один раз в месяц ночью с 10 вечера до 8 утра по московскому времени иметь технический перерыв. Страховая компания обязана об этом уведомить заранее всех на своем сайте. В течение дня у нее может быть не более одного 30-минутного перерыва. И во всех иных случаях это будет считаться нарушением. Соответственно ЦБ предполагает весь 2017-й год очень плотно мониторить эту ситуацию, чтобы обеспечить бесперебойность продажи полисов ОСАГО в электронном виде. Компании, которые будут замечены в недобросовестной практике, наверное, будут подвержены надзорным мероприятиям.
- Бумажные полисы ОСАГО остаются?
- Бумажные полисы ОСАГО остаются на 100%. В России покрытие электронными средствами связи, к сожалению, происходит не во всей стране. Поэтому без бумаги нам пока никуда не деться.
