Увеличение кредитования людей бьёт рекорды, многократно опережая рост потребительского сектора. На ноябрь 2017 г. объём кредитов банков, предоставленных гражданам, поднялся на 25% по сравнению с тем же периодом 2016 г., по нашим расчётам на основании данных ЦБ РФ. Выдача потребкредитов за три квартала 2017 г. подскочила на 33,2% , по кредитным картам - на 32,7%, по информации НБКИ .
При этом объём розничной торговли повысился за январь-ноябрь 2017 г. лишь на 2,7%, а платных услуг населению - даже снизился на 0,6%, по отношению к тому же периоду 2016 г., по данным Росстата .
В этих явлениях причудливо проявляется и позитив, и негатив, как это часто бывает в российской практике.
Положительные проявления - в том, что опережающий рост кредитования выступает следствием двукратного уменьшения инфляции в 2017 г., до 2,5% в ноябре 2017 г., по данным Росстата, и ключевой ставки ЦБ с 10% до 7,75%. Это приводит к снижению банковских ставок. С января по ноябрь средний процент по розничным кредитам до 1 года сократился с 22,4% до 18,5%, свыше года - с 16,2% до 13,7%, по данным ЦБ . То есть банки уменьшают свой процент в среднем на 2-3 пункта, что соответствует изменению ставки ЦБ и его политике.
Такая практика продолжится и в 2018 г. Ключевая ставка будет сокращаться. ЦБ считает нормальным её превышение на 2,5 - 3 пункта над инфляцией, которая поднимется в 2018 г. до 3,8-4%, по прогнозу ЦБ. Поэтому можно предполагать постепенное падение ключевой ставки в 2018 г. до уровня около 6,75-7%. То есть ещё на 1,75-2 п. с нынешних позиций. Тогда проценты по кредитам уменьшатся также примерно на 2 п.
Так, например, ставки по ипотеке снизились с 12,4% до 9,9% за год до ноября 2017 г., , а по автокредитам - с 13,2% до 11,9% в октябре 2017 г. , по данным ЦБ России. Поэтому можно предположить их уменьшение в 2018 г. соответственно до 8% и 10% годовых.
Всё это, безусловно, и сейчас частично увеличивает потребительский спрос.
Но в чём же негатив? Интересны вот какие цифры. При повышении выдачи кредитов людям на 25% сумма остатка задолженности увеличилась только на 10%, на ноябрь 2017 г. к ноябрю 2016 г., по нашему расчёту на основании данных ЦБ . Таким образом, почти треть новых кредитов банков направляется на погашение старых. Недавнее исследование РАНХиГС показало, что 39% банковских заёмщиков расходы на кредиты выше половины дохода семьи, хотя максимально приемлемы 35-40% дохода. Более 50% новых кредитов люди берут для погашения предыдущих.
В этом проявляется большая закредитованность людей. Тревожно то, что мощный рост кредитов происходит при продолжении падения реальных доходов населения. Оно составило 1,4% за 11 месяцев 2017 г., по данным Росстата.
Поэтому, сопоставляя приведённые цифры, можно констатировать вот что.
Во-первых, кредитование во многом замещает доходы людей. Они вынуждены брать займы, чтобы зачастую просто обеспечить текущую жизнь, без увеличения потребления. Во-вторых, во многих случаях из-за отсутствия нужных сумм доходов кредитное бремя становится непосильным для семей. Это ведёт и к просрочке по кредитам. По банкам в среднем она составляет около 8%, по данным ЦБ на ноябрь 2017 г. Но наиболее уязвимы необеспеченные кредиты. Как отмечает НБКИ, просрочены 20% потребкредитов и 25% карточных. В этом - огромные риски и для заёмщиков, и для многих банков.
Впрочем, в целом происходящее уменьшение ставок и перекредитование говорит о том, что наиболее острая опасность закредитованности проходит. НБКИ приводит данные о долговой нагрузке заёмщиков - работников разных отраслей, то есть отношении их ежемесячных платежей к ежемесячным доходам, на ноябрь 2017 г.
Самая высокая нагрузка - у сотрудников охранных предприятий (32,8%) социальной сферы (31,6%), и медицинских учреждений (30,3%). Наиболее низкая в секторах информационных технологий (13,9%), телекоммуникаций и связи (14,5%), в маркетинге, рекламе и PR (21,2%). Причём данный показатель снижается на 2-9 п. в разных отраслях по сравнению с весной 2017 г. (6).
Некоторое повышение финансовой грамотности людей проявляется и в кредитовании. Например, наученные горьким опытом, заёмщики меньше берут валютные займы. На фоне общего роста кредитования выдача банками кредитов в валюте сократилась на 10%, а сумма задолженности по ним - на 38% в ноябре 2017 г. по сравнению с ноябрём 2016 г.
Но вопрос о кредитной кабале остаётся актуальным. Поэтому для потенциальных заёмщиков можно рекомендовать следующее. Прежде всего: если есть желание взять займ, то лучше … не брать его. Если есть такая возможность. Даже стих сочинился:
На тебя судьба не так сердита,
Если жить ты можешь без кредита.
Нужно учитывать, что в 2018 г. ставки будут и далее уменьшаться. Но если без заимствований никак не обойтись, при получении кредита стоит тщательно рассчитать возможности. Все платежи по кредитам и займам не должны быть выше 40% доходов. Карточные и потребительские кредиты банков в 1,5-2 раза дороже тех, которые выдаются под обеспечение. Для карт нужно использовать беспроцентный период, который может составлять 50-100 дней в разных банках. Нельзя допускать просрочки по платежам, которая ведёт к резкому росту долга из-за пеней и штрафов. Изначально обязательно нужно уточнить, какие дополнительные комиссии будет взимать кредитор (за обслуживание счёта, досрочное погашение и пр.). С 2018 г. ЦБ увеличивает до 14 дней «период охлаждения», в течение которого заёмщик может отказаться от навязанной страховки к кредиту и даже получить назад уплаченную страховую премию.
