Улучшение экономической ситуации в России позволило населению несколько расслабиться с повседневными тратами. Прирост доходов все еще отстает от инфляционного роста, но расставаться с деньгами, когда нет стресса кризиса, все-таки несколько проще. Определенная стабильность рынка занятости тоже создает иллюзию благополучия.
Но не все так радужно. По данным РАНХиГС, долговое бремя как было неподъемным для большинства россиян, так таким и осталось. В феврале текущего года граждане России был должны банкам суммарно 10,7 трлн руб., при этом за февраль было выдано кредитов всего на 200 млрд руб. Снижающиеся процентные ставки по кредитам различного назначения привлекают потребителя, но при этом каждый третий потенциальный заемщик прекрасно понимает, что расплатиться по такому кредиту будет как минимум сложно.
Ситуацию усугубляет доступность микрофинансовых займов с громкой рекламой, выгодным расположением в местах скопления целевой аудитории и мелким шрифтом о реальных ставках и вероятных рисках. Таких кредитов «до зарплаты» у человека может быть 2-4. Сейчас еще появилась реклама вроде «возьми четыре и получишь пятый под ставку 0,05%». Привлечет ли это потребителя?! Обязательно.
Любой кредит – это нагрузка, и российский заемщик очень плохо просчитывает ее вес и последствия. Считается, что ежемесячная выплата по кредиту не должна превышать половины месячного дохода заемщика. Однако в львиной доле случаев эта планка составляет 70-80%. Остальное растягивается на повседневные расходы и «добирается», в случае необходимости, микрозаймами.
Кредитный рынок давно уже перестал являться локомотивом, который мог бы толкать развивающуюся экономику вперед. Санирование банковского сектора позволяет относительно своевременно избавлять рынок от скопления «плохих» активов, формирующихся из того же: неплатежей по кредитам, просрочек и неумелого управления капиталом. Снежный ком, впрочем, растет быстрее, чем способен реагировать ЦБ.
Разумная оценка собственных возможностей – это первый этап, который в обязательном порядке должен пройти потенциальный заемщик. Подтасовка справок о доходах давно уже показала свою несостоятельность: кредит, может, и дадут, но тащить этот груз придется самостоятельно. Средняя зарплата в России составила 35650 руб. за январь 2017 года, средняя выплата по потребительскому кредиту примерно 5500 руб., а по ипотечному – около 37000 руб. Дальше, как говорится, одна сплошная математика.
