Кредитная история и кредитный рейтинг (credit history/credit score) - один из самых важных факторов, влияющих на повседневную жизнь канадцев. Не очень многие могут себе позволить просто заплатить за недвижимость или машину. Кроме того, ни один риелтор и дилер не решится провести сделку за наличные. Поэтому у каждого канадца есть кредитная карта, но не только она влияет на кредитный рейтинг. Об особенностях данной системы рассказывает Варвара Каменева.
В кредитном файле хранится информация обо всех счетах, которые человек так или иначе оплачивает ежемесячно – коммунальные услуги, мобильная связь и интернет. Также сосчитано, сколько вы должны по всем кредитам (карты, ипотека, оплата автомобиля, покупка дорогой бытовой техники), какие лимиты установлены на кредитках, указана и история выплат (платежи проходят вовремя или иногда происходят задержки). Все это влияет на кредитную историю, от этого зависит процент кредитования, который можно получить при покупке нового жилья, например.
В Канаде кредитный рейтинг начинается от 300 баллов (когда вы только начинаете брать кредиты или только переезжаете) и доходит до 900 (что является наилучшим рейтингом). Считается, что 650 - это магическая середина, и, если ваш рейтинг выше 650, то, скорее всего, вы сможете получить хорошую ссуду. Если ваш рейтинг ниже 650 - могут быть проблемы с получением новых кредитов.
Средний кредитный рейтинг в Канаде составляет 749, то есть 50% населения - «отличники». Что это значит?
«Отличный рейтинг» (741-900 баллов) присваивается тем, кто не имеет совсем или очень мало просроченных платежей, регулярно погашает остатки в полном объеме, редко берет взаймы по всем кредитным линиям. Те, у кого отличный кредит, получают быстрое одобрение заявок на кредит, а также самые низкие процентные ставки, высокие кредиты и кредитные лимиты, а также доступ к премиальным кредитным картам. У каждого банка свои проценты и предложения, но средняя процентная ставка по потребительским кредитам на сегодняшний день – 19% годовых. Другими словами, все финансовые двери открыты для канадцев с отличными кредитными рейтингами, и банки разворачивают красную дорожку, чтобы вы стали их клиентом.
Обладатели «хорошего рейтинга» (690-740) по-прежнему пользуются одними из лучших финансовых продуктов и процентных ставок, приближенным к минимуму. Они почти всегда вовремя платят по счетам и вряд ли будут испытывать трудности при получении большинства кредитных продуктов.
Канадцы с «удовлетворительным/средним» рейтингом (660-689) все еще имеют много вариантов кредитования, но таким заемщикам предложат более высокие процентные ставки (уже 22% в год).
С рейтингом «ниже среднего» (575-659) заемщики столкнутся с еще более высокими процентными ставками по кредитным линиям (25-30%), для которых они утверждены, что может со временем вылиться в довольно крупную сумму. Они также не имеют права на более выгодные кредитные карты, которые обеспечивают ускоренные уровни возврата денег и вознаграждений.
Есть и обладатели «плохого рейтинга» (300-574). Это те, кто допустил дефолт по нескольким кредитам, их долг очень близок к кредитному лимиту, или это граждане, объявившие о банкротстве, которое сохраняется в кредитном отчете не менее семи лет. Этой категории плательщиков трудно получить одобрение на займ.
Всех "сосчитали". Как?
Два самых главных агентства в Канаде, где хранятся файлы с кредитными историями - это Equifax и TransUnion. Раз в год любой гражданин может бесплатно запросить кредитную историю и узнать, какой же у него рейтинг. Equifax и TransUnion имеют несколько разные формулы для определения результатов, но есть несколько общих факторов, которые оцениваются выше всего остального.История платежей (35% от общего веса) является наиболее важным фактором, влияющим на кредитный рейтинг. Она показывает все потребительские долги, кроме ипотеки.
Хотя точное количество баллов, которое дается за каждое нарушение по платежам, скрыто, общее правило заключается в том, что чем выше кредитный рейтинг, тем больше очков можно потерять за просрочку и низкий уровень оплаты. Однако, если ваш кредитный рейтинг уже низок, вы не потеряете столько очков от нового негативного поведения. Например, если кредитный рейтинг равен 780, а первый 30-дневный просроченный платеж задержан, ваш рейтинг может упасть на 90-110 баллов (и больше, если он опоздал на срок свыше 30 дней). Однако, если кредитный рейтинг равен 680, и это третий просроченный платеж, то с вас снимут только 60-80 баллов. Свежие истории платежей оказывает большее влияние на общий кредитный счет, чем прошлые.
Второй по важности фактор - использование кредита (30%). Относится к размеру суммы, которую человек тратит из выделенного кредита. Например, если у вас есть кредитная карта с лимитом в 1000 долларов, а остаток на этой карте составляет 200 долларов, это использование кредита составляет 20%. Широко распространенное правило заключается в том, что общее использование кредитов по всем кредитным продуктам должно быть ниже 30%.
Срок кредитной истории имеет 15% "веса". Кредиторам нравится видеть, как давно и регулярно вы выберете в долг. Те, у кого короткая кредитная история или кто не использовал предоставленный им кредит, считаются подверженными большему риску дефолта по своим балансам.
На «мягкие» и «твердые» кредитные проверки выделено 10%. «Мягкой проверкой» называют ситуацию, когда человек сам запрашивает свой кредитный рейтинг, или когда кто-то еще просматривает его кредитную историю для целей, не связанных с кредитованием. Это не оказывает негативного влияния на личный кредитный рейтинг.
С другой стороны, «жесткая проверка» проводится каждый раз, когда человек обращается за кредитной картой или ссудой. Слишком много жестких проверок в кредитной истории в течение короткого периода времени может негативно повлиять на кредитный рейтинг (выбив 7-10 баллов). Большое количество заявок на кредитные продукты может сигнализировать о финансовых трудностях и заставить те же банки подозревать вас в «покупке кредита».
Еще один фактор, влияющий на решение - разнообразие кредитов (10%). Показывает, сколько видов продуктов есть в кредитной истории. Чем разнообразнее - тем лучше, это говорит о том, что заемщики несут ответственность за все виды кредитов, что делает их более склонными к кредитованию.
Пока неофициально, но в настоящее время кредитные бюро начинают учитывать новый фактор, который называется «общий коэффициент платежей» (TPR). Вы платите минимум или значительно выше его? Полностью пополняете баланс? На эти вопросы отвечает ваш TPR: сколько вы платите и как часто? Хотя TPR отображается в кредитных отчетах TransUnion, компания Globe and Mail сообщила, что ни одно кредитное бюро еще не учитывает TPR при расчете фактических кредитных баллов по кредитам. Это может измениться в будущем.
Зависимость
Со всех сторон человек зависит от кредитного рейтинга, который необходим банкам, страховщикам, арендодателям, работодателям и даже коммунальным компаниям. К примеру, решили вы устроиться на работу. Подали заявку. Потенциальный работодатель может попросить вашего разрешения проверить кредитную историю и, исходя из прочитанного, примет решение нанимать вас или нет! Да, плохой кредит может стоить работы!Когда канадцы подписывают заявление об аренде автомобиля, компания по прокату может проверить кредитную историю, чтобы определить свои риски. И хотя человек не подает заявку на кредит, документы, которые он подписывает, предоставляют письменное разрешение на доступ к кредитной информации. То же самое относится и к подаче заявления на аренду жилья – владелец недвижимости может отдать квартиру кому-то с лучшим кредитным рейтингом.
На этой почве возникают проблемы у новых иммигрантов. Проще всего тем, кто приехал по рабочему приглашению – тогда компания сама подыскивает квартиру. Как только человек нашел постоянное жилье, ему необходимо первым делом бежать в банк – открывать как дебетовые, так и кредитные счета. И начинать нарабатывать кредитную историю. Возможно, в первое время кредитный лимит будет всего в 1000 долларов (если не в 500, в зависимости от того, есть ли работа или нет). Надо пользоваться картой для покупки всего нужного на новом месте. И оплачивать этот кредит сразу с дебетового счета, на котором уже хранится полугодовой запас денег на первое время, требуемый законодательством Канады при переезде в страну. Так кредитная история будет создаваться быстрее, что даст возможность купить машину или взять ипотеку.
Какие факторы негативно влияют на кредитную историю?
Одной из основных причин потери баллов в кредитном рейтинге являются ошибки самого кредитного бюро. К примеру, просроченные счета и платежи, которые вам не принадлежат и не были просрочены, кредит, созданный в результате мошенничества с идентификацией личности - то есть не ваш кредит.Отчетность по кредитам и другим финансовым операциям человека отравляется в кредитные бюро в электронном виде, и они принимают эту информацию без какого-либо расследования ее точности. Поэтому важно запрашивать свои данные в кредитном бюро не реже одного раза в год. Так можно своевременно узнать, когда в личном файле возникла ошибка, и дать поручение, чтобы ее исправили. Ошибки закрадываются в почтовые адреса, номера социального страхования, кредитные счета и т.д.
Из-за переезда большое количество запросов к кредитным файлам в течение короткого периода времени понизит кредитный рейтинг. Продолжительность пребывания по одному адресу также влияет на него: чем дольше человек живет в одном месте, тем больше очков получает. Негативно сказывается на кредитном рейтинге и частая смена работы. Тот, кто имеет надежное место, является менее рискованным потребителем кредита.
Не любят кредиторы и отсутствие ипотеки или информации о жилье. Кредитные бюро назначают определенные баллы тем, у кого есть ипотека, и тем, кто арендует, и вычитают баллы у граждан, чья жилищная ситуация им неизвестна. Но как только человек погасит ипотеку, учетная запись будет удалена из файла, что, фактически, сотрет эти баллы из кредитного рейтинга!
Кредитная история останется даже после того, как будут оплачены и закрыты счета, но, к сожалению, платная ипотека не влияет на кредитный рейтинг. Представьте, у вас есть собственный дом, и это не приносит пользы вашему кредитному рейтингу – в чем тогда смысл? Кроме того, не все виды ипотеки подотчетны кредитным бюро.
Испортить «кредитную карму» может как наличие высокого возобновляемого кредитного баланса (могут принять за признак финансовых проблем), так и отсутствие долгов! Если у человека нет истории использования кредитов, это рассматривается как риск, и из кредитного рейтинга вычтут баллы.
Без кредитов хорошо, но с кредитом… лучше. Для жизни в Канаде и Северной Америке кредиты и долги просто необходимы. Главное не запускать и оплачивать все вовремя. Иначе и до банкротства недалеко.
