Банк России готовит меры по ужесточению регулирования инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), при этом в качестве крайней меры ЦБ рассматривает возможность запрета продажи ряда инвестиционных продуктов банками-агентами.
Необходимость ужесточения регулирования вызвана массовыми случаями применения посредниками, которые продают полисы ИСЖ, "недобросовестной практики взаимодействия с потребителями при продажах ИСЖ на фоне низкого уровня финансовой грамотности граждан и непонимания ими природы ИСЖ", отмечено в концепции совершенствования регулирования ИСЖ, подготовленной Банком России.
Количество жалоб потребителей на ИСЖ выросло в этом году более чем в два раза. При этом ИСЖ - самый быстрорастущий сегмент финансового рынка, сборы по ИСЖ увеличились в первом полугодии на 65% до 138 млрд руб.
Почти 90% продаж ИСЖ происходит через банки, которые продают продукт в качестве более доходной альтернативы депозитам. При этом клиентов недостаточно информируют о рисках ИСЖ. Так, клиентам не говорят об отсутствии гарантий доходности (по данным ЦБ, средняя доходность по завершившимся полисам составила 2,4-3,3%, при этом клиентам обещали доходность на уровне 10-20%). Клиентов не ставят в известность о невозможности досрочно забрать деньги из ИСЖ без потерь и отсутствии гарантий со стороны Агентства по страхованию вкладов (АСВ), отмечает ЦБ.
Кроме того, агрессивным продажам ИСЖ способствует размер комиссий, которые получает банк. В среднем комиссия банка составляет 8%, но может достигать 12-13%. По закону, уровень комиссии не ограничен и зависит от договоренностей страховщика и банка-партнера, подчеркивает ЦБ.
В качестве одной из мер ЦБ рассматривает возможность введения "законодательного запрета на предложение (продажу) отдельных финансовых инструментов, включая ИСЖ, третьими лицами, действующими в качестве агентов финансовых организаций". "Это крайняя степень реагирования, которая не исключается в случае, если все остальные меры, связанные с правилами продаж инструментов, с раскрытием информации не приведут к должному росту удовлетворенности потребителя качеством оказываемой услуги, и самое главное - понимания того, что они покупают", - пояснил глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута, отмечает ТАСС.
Подобные проблемы существуют и с другими финансовыми продуктами: "люди покупают векселя, уверенные, что они покупают вклад", отметил Мамута. "Сам по себе вопрос, что можно продавать через массовые агентские сети, он стоит, он должен быть должным образом урегулирован или через правила продаж, четкое описание того, как должен продаваться этот инструмент, или в некоторых случаях, особо критичных, может быть и запрет", - подчеркнул Мамута.
Еще одной мерой, которую намерен принять ЦБ, станет издание в конце 2018 г. - начале 2019 г. указания, которое обяжет банки и страховщиков продавать ИСЖ с памяткой, в которой изложены основные риски ИСЖ.
Кроме того, ЦБ собирается проводить контрольные закупки, распространять информационные письма с рекомендациями по продажам ИСЖ и проводить мероприятия по повышению финансовой грамотности потребителей.
ЦБ рассматривает также возможность публикации информации о выявленных фактах недобросовестных продаж ИСЖ страховщиками и посредниками.
Еще одна мера - обязательная проверка при продаже ИСЖ на соответствие структуры сложного финансового продукта риск-профилю клиента. "(Планируется - ред.) реформа системы квалификации розничных инвесторов, в рамках которой предполагается установление в отношении заключения договоров ИСЖ требований, аналогичных требованиям по квалификации инвесторов на рынке ценных бумаг при предложении им финансовых инструментов в целях обеспечения равной защиты прав потребителей и исключения регуляторного арбитража", - отмечено в концепции.
ЦБ намерен подготовить поправки в законодательство, которые предусматривают увеличение размеров штрафов для страховщиков за нарушение требований к продажам финансовых и страховых продуктов.
Договор ИСЖ работает как страховой полис, при этом уплаченную премию (в среднем 300-500 тыс. руб.) страховщик инвестирует на фондовом рынке. В конце срока действия договора (три-пять лет) страховщик гарантирует клиенту возврат вложенной суммы плюс возможный инвестдоход, который зависит от результатов инвестирования. В последнее время банки начали предлагать клиентам полисы ИСЖ со сниженной премией (около 100 тыс. руб.).
