О влиянии рейтинга Doing Business на банковский сектор России, рост инвестиций и проблемах со вкладами и кредитами граждан в банках рассказал в интервью финансовый омбудсмен Павел Медведев.
- Павел Алексеевич, как вы относитесь к результатам инвестиционной части рейтинга Dоing Business?
- Россия поднимается в рейтинге уже не первый год, это год успеха. Причем грандиозного успеха. За 3 года мы поднялись на 52 ступеньки, на 52 ступеньки, с 92-го до 40-го места мы поднялись. Рейтинг Dоing Business это некоторая характеристика страны в смысле привлекательности инвестиций. Ровно эти 3 года, когда мы имеем большие успехи в рейтинге Dоing Business, мы несем большие потери в инвестициях. По-видимому инвесторы не умеют читать отчеты Всемирного Банка. В год мы теряем приблизительно 5% инвестиций. За 3 года - 15%. Это очень много. В 90-ые годы мы только так сильно теряли. Тогда еще потери были еще больше, стоит отметить.
- Глубже и короче во времени?
- Нет, в 90-ые наверно были и длиннее. В 2008 глубже, но короче.
- Рейтинг Dоing Business оценивает страну с точки зрения вполне конкретных вещей, затем взвешивает некоторые факторы, прекращает их в индекс, а потом все их сортирует. Например, скорость получения разрешения на строительство, подключение к электросетям и так далее. Какое воздействие на результаты рейтинга оказали санкции в отношении России и замедление экономики?
- Рейтинг Dоing Business не имеет никакого отношения к ведению бизнеса, то я согласен. Тогда просто можно наслаждаться этим показателем и все.
- Как вы оценивает причины которые препятствуют росту инвестиций? Какие меры необходимы для изменения ситуации?
- Вы знаете, мне очень обидно, я в 25 раз повторяю, то, что сказал в свое время Путин. Для того чтобы инвестиционный климат улучшился, нужно совершить несколько простых шагов, в смысле произнесения не очень простых в смысле реализаций. Нужно добиться, чтобы собственность была защищена. Чтобы суд был скорый и справедливый. К сожалению, решения этих проблем нам добиться не удается. Я сейчас бьюсь, вот ровно эти 3 года, в которые у нас рейтинг Dоing Business улучшается, чтобы гражданам, которые депозит разместили в банке, один банк находится в Ставрополье, другой на Кубани, разместили депозиты, а сотрудники Банка, взяли их в свой карман. И теперь нужно доказать суду, что граждане имеют право на эти деньги. Если сам Банк назначил жулика своим сотрудником, то Банк должен нести ответственность за его деяния. Так написано в Гражданском Кодексе.
- Эти банки находятся в процедуре санации, у них отзывают лицензии или это действующие банки?
- Нет, они живые и веселые банки.
- Может быть ситуация, когда АСВ должно было возвращать вклады?
- Да, когда дело доходит до АСВ, тогда все-таки вклады возвращаются. Сейчас очередной банк в процессе обдумывания со стороны АСВ. Я надеюсь, что АСВ примет правильное решение, как много раз до этого АСВ выплачивал.
АСВ поддерживает Закон о страховании вкладов, дорогой моему сердцу, потому что я имел отношение к его принятию. Но в случае живого банка, оказывается пробиться невозможно, Конституционный суд уже принял решение в пользу граждан. Те самые граждане, которые дошли до Конституционного суда и вернулись на Кубань, все то же самое.
- У экспертов Центра стратегических разработок, где Алексей Кудрин пишет программу реформ «1824», возникают вопросы относительно того, как в реальности проводить реформу судебной системы. Говорят о том, что, а) суды перегружены, б) нужны другие кадры компетентные в узких отраслевых вопросах. Насколько судейский корпус готов к каким-то серьезным изменениям для того, чтобы может быть быстрее и качественнее разбирать дела хотя бы, если мы говорим сейчас о финансовой сфере?
- Мне неловко говорить об этой проблеме. Но эти судьи, решение которых я читал по поводу этих депозитов, не готовы ни к чему.
- Какие актуальные вопросы с точки зрения защиты граждан существуют в банковском секторе? Насколько банки готовы финансировать рост экономики , а не заниматься какими-то другими операциями?
- Банки не могут финансировать рост вопреки Dоing Business. Дело в том, что банки сами по себе никому не нужны. Они нужны благодаря тому, что у них есть в принципе функция поддерживать реальный бизнес, который хочет работать на этой территории. Но так как бизнес сокращается, опять-таки сошлюсь на Путина, в 2014-ом году, благодаря этому самому Dоing Business, 200 тысяч предприятий умерли, не потому что они были плохие, а потому что к ним пришли с проверками.
Потом у 15% было найдено что-то такое, что можно было дальше обсуждать, неизвестно, действительно какие-то нарушения или нет. Но 200 тысяч компаний умерли. Что может сделать банк? Он не может кредитовать то предприятие, про которое ему неизвестно, придут с проверкой к нему или нет.
- То есть мы опять же упираемся в институциональные реформы, в первую очередь?
- Безусловно. Нельзя придумать какой-то фокус с помощью которого преодолевается вот эта проблема защиты собственности.
- В рейтинге Dоing Business есть еще один аспект, это качество раскрытия информации и прозрачность в экономике. Что здесь можно сказать по поводу банковского сектора?
- В банковском секторе к сожалению прозрачность не очень высокая. Считается, что процентные ставки, давайте говорить только о физических лицах, это более близкая мне проблема. Считается, что физическое лицо понимает , сколько стоят заемные деньги. Сначала Центральный Банк ввел понятие эффективной процентной ставки, потом законодатель переименовал, правда, эффективную процентную ставку, называется она теперь полная стоимость кредита. Но все равно, это у нас теоретически это настоящая стоимость денег. К сожалению, в большом количестве случаев, если не всегда, реальная стоимость денег очень сильно отличается от того, что написано в верхнем правом углу, как положено по Закону, крупным шрифтом, легко прочитаемом. И хорошо бы отличалось всегда, скажем, в 5 раз. Тогда хотя бы гражданин смотрел в правый угол, видел большую цифру, и шел в другой банк, где цифра поменьше. Но отличается от полутора до двух с половиной раз. То есть полная непрозрачность. Мало того, что не соответствует действительно, то неизвестно, в какой степени не соответствует действительности.
- Как это делается, за счет чего реальная стоимость кредита в итоге выше?
- За счет страхования, но и целого ряда других анекдотических услуг. Например, человеку продается услуга врача по телефону. Услуга, такая ценная, что дальше некуда. Если сердце у человека заболит, он забудет телефон Скорой помощи, он звонит этому врачу и тот ему сообщает телефон Скорой помощи. Гражданин благополучно вызывает Скорую помощь. За эту услугу надо заплатить несколько тысяч рублей каждый год в связи с тем, что он взял кредит.
- Павел Алексеевич, 5 лет назад Банк России пытался решить эти проблемы?
- В два с половиной раза, или в полтора, это, конечно, не идеально.
- Раньше разница стоимости кредита доходила до 10 раз, теперь 2-2,5 раза?
- Я ничего не понимаю. Если неизвестно во сколько раз то число, которое крупными цифрами написано в правом верхнем углу отличается от реальной стоимости кредита, то я в полной растерянности. Куда идти, в какой банк? Я думаю, что Центральный Банк после нашей передачи найдет ответ на этот вопрос.
- Банк России пытается изменить сложившуюся ситуацию? Существует ли возможность отказаться от навязанных страховых услуг?
- Да. В повестке дня уже давно стоит этот вопрос, несколько лет. Только отказаться нельзя.
- Почему?
- Потому что банки не предлагают страховую услугу. Банк сам договаривается со страховой компанией и заключает договор страхования. Банк со страховой компанией. А гражданин присоединяется абсолютно добровольно к этому договору банка. Поэтому отказаться нельзя.
- Иначе не дадут кредит?
- Нет. После того, как дали кредит, теоретически можно было бы, Центральный Банк так повелел, в течение 5 дней отказаться от страхования. Но страхования-то нет. Не человек страхуется, а банк страхуется. Человек только присоединяется.
- Но какие-то же платежи все равно из-за этого ложатся?
- Платежи-то ложатся, а вот отложиться они не могут назад.
- Что же, хорошо. То есть я просто не понимаю, это какая-то тупиковая ситуация. Что нужно, как этот узелок разрубить?
- Я думаю, что после нашей передачи все будет хорошо. Центральный Банк позовет банкиров и спросит их, ну, что же вы такое, мы разве вам такое велели делать?
- Центральный Банк, я на самом деле убежден, что вас услышит, это первая часть. Во-вторых, он действительно очень компетентный и очень много решает.
- Вы знаете, если не в шутку, то благодаря журналистам, очень много было улучшено в законодательстве вообще. Так что я с огромным удовольствием и надеждой прихожу к вам.
- Какие проблемы вы можете обозначить в банковском секторе?
- Две самые простые проблемы. Граждане пользуются реально 2-2,5 услугами банков – депозит, кредит и карточка. К сожалению, когда крадут деньги с карточки, возбудить уголовное дело невозможно. Это тоже, о чем говорил В.Путин. Правоохранительная система должна повернуться лицом к человеку, как к физическому лицу, так и к юридическому. Невозможно возбудить. Статистически невозможно. Если удается пробить и возбудить уголовное дело, через некоторое время закрывают, потому что чего-то найти нельзя, что-то не ясно. И человек остается с потерянными деньгами.
