Еще недавно Goldman Sachs обвиняли в игнорировании, а порой и в откровенно пренебрежительном отношении к обычным гражданам. Один из крупнейших в мире инвестиционных банков не пытался привлечь депозиты физических лиц, так как вместе с ними ему пришлось бы соблюдать обременительное регулирование.
В последние годы открытый в 1869 г. банк даже отказывался от управления активами клиентов менее $10 млн, не желая иметь дело с правилами "неискушенных инвесторов" (unsophisticated investors). Однако все это изменилось в середине апреля, когда Goldman завершил покупку онлайн-банка General Electric (GE), в котором размещены депозиты физических лиц на $16 млрд.
Теперь Goldman ищет новых вкладчиков, предлагая чрезвычайно щедрые процентные ставки (по сравнению с сегодняшними мизерными стандартами) даже для счетов с балансом в $1.
Следует заметить, что еще до апрельской сделки Goldman имел на депозитах $88 млрд. Но это были либо наличные сбережения клиентов-миллионеров из подразделения по управлению частным капиталом, либо счета юридических лиц (как правило, крупных транснациональных корпораций).
Онлайновые вклады GS Bank (так теперь называется новый онлайн-банк) получают годовую процентную ставку в 1,05%. Это чуть меньше чем 1,1%, предлагаемые Dime Savings Bank of Williamsburgh (небольшой банк в Нью-Йорке), который согласно рейтингу Bankrate.com имеет самые лучшие условия для вкладчиков в Америке.
При этом ставка GS Bank значительно выше чем 0,75%, выплачиваемых Capital One, крупнейшим в Америке интернет-банком. Более того, она почти в два раза больше чем 0,49%, которые Goldman платит сегодня своим старым клиентам, отмечает британский журнал The Economist.
Разумеется, в сравнении с заимствованием на рынке долговых инструментов 1,05% - небольшая цифра. Goldman имеет долгосрочные долговые обязательства на сумму в $175 млрд со средней процентной ставкой в 4,6%, утверждает исследовательская фирма Morningstar.
Эти два вида, конечно, едва сопоставимы: депозиты физических лиц имеют более высокие административные расходы, а также платежи в федеральный фонд страхования вкладов. Кроме того, вкладчики могут снять свои деньги в любой момент, в то время как средняя продолжительность долговых инструментов Goldman - семь лет.
В реальности обычные владельцы сбережений редко снимают деньги при панике, так как вклады в $250 тыс. и менее застрахованы. Чего не скажешь о краткосрочных инвесторах на долговом рынке, которые начинают лихорадочно продавать при малейшем намеке на проблемы. В любом случае регуляторы стимулируют банки привлекать депозиты в рамках новых правил, которые должны помочь финансовым организациям избежать кризиса ликвидности.
Goldman еще не объявил, что будет делать с привлеченными через GS Bank деньгами. Некоторые аналитики полагают, что средства пойдут на финансирование Mosaic (нового онлайнового кредитора Goldman), который будет выдавать небольшие займы физическим лицам и малому бизнесу.
Сам факт, что Goldman станет сберегательным банком и кредитором для простых граждан, кажется чем-то невероятным. Но GS Bank и Mosaic не первая попытка инвестиционного банка выйти на рынок розничных финансовых услуг. В марте Goldman купил Honest Dollar, который работает с онлайновыми пенсионными счетами физических лиц.
В течение многих лет Goldman Sachs имел дело лишь с теми, кто принадлежит небольшой верхушке общества. Теперь банк открывает двери для клиентов, у которых нет миллионов, но которых многие миллионы.
