Сложно представить, что привычные, «современные» финансовые институты и операции существовали за много веков до нашей эры. О том, как появилась и развивалась система долговых отношений в Древней Греции. В материале журнала "Бюджет".
Ростовщичеством в Древней Греции занимались как состоятельные частные лица из числа граждан полиса, так и держатели меняльных лавок (трапез), так называемые трапезиты. Среди них было достаточно большое количество отпущенных на волю рабов, игравших роль доверенных лиц для истинных владельцев таких контор. На основе трапез стали развиваться кредитные и прочие услуги на рынке долга, которые с определенными оговорками можно считать банковскими, а сами древнегреческие меняльные трапезы можно считать предтечами банков более поздней эпохи. Кстати, современные банки, берущие свое начало от меняльных контор средневековой Италии, прошли тот же путь развития, а греческое слово «трапеза», переводимое как банк и в современном греческом языке, и итальянское слово «банка» означают одно и то же — стол или скамью уличного менялы.
Деятельность эллинских трапезитов и само возникновение трапез стало возможным только благодаря изобретению в VII веке до н. э. в древнегреческом полисе Лидии на территории Малой Азии чеканки стандартных золотых и серебряных монет. Это изобретение было быстро подхвачено другими греческими городами-государствами, что привело к развитию международного денежного оборота, требовавшего обмена одной монеты на другую при торговых сделках. Древнегреческие банки, если их можно так назвать, непосредственно выросли из денежного обращения. Несомненно, древние греки восприняли основы законодательства и практики долговых отношений из опыта более развитых цивилизаций Древнего Востока, прежде всего Вавилонии и ее банкирских домов. Они были знакомы и с практикой коммерческого и морского кредитования, существовавшей на Переднем и Ближнем Востоке, с работой вавилонских и финикийских меняльных контор, которые так и остались меняльными конторами.
Однако именно древним грекам удалось пойти значительно дальше в развитии собственно финансовых, платежных, депозитных и кредитных услуг как отдельной специализированной сферы деятельности. Греческие банки-трапезы формируют связующее звено между долговой и юридической практикой Древнего Востока и затем Римской Империи, распространившейся по всему Древнему миру. Римляне восприняли в древнегреческих колониях Италии и Сицилии саму идею денежного обращения и практику чеканки монет, основы законодательства, регулирующего сферу долговых отношений, первоначальную форму кредитных учреждений.
Деятельность древнегреческих банков-трапез особо активизировалась в конце V и в начале IV века до н. э. и распространилась на широкие слои населения во всех эллинских городах. Основной экономической функцией трапезитов первоначально был обмен денег, так как в каждом греческом городе-государстве выпускалась своя монета. За обмен обычно взималась комиссия 5–6%, однако известны случаи, когда она доходила до 10 и даже 25%. Менялы стали превращаться в первых банкиров, когда принялись осуществлять денежные переводы, начали прием денежных депозитов на хранение и открыли для себя возможность использования этих средств для кредитования других клиентов. Так, отец знаменитого греческого оратора Демосфена держал вклады в нескольких банках в объеме 3 тыс. драхм.
Из вкладов, предоставленных в распоряжение трапезитов, и их собственных денег складывались оборотные средства банка-трапезы. Крупнейшие трапезы превращались в центры кредитных операций. Некоторые вклады были беспроцентными, поскольку деньги передавались трапезиту или для лучшей сохранности, или для сокрытия имущества от налогов. Естественно, они кредитовали под значительно более высокие проценты, и эта разница составляла их доход. Вклады могли быть востребованы по истечении договоренного срока или просто по мере надобности. Поэтому теоретически в трапезе всегда должны были иметься резервные фонды на случай непредвиденного изъятия депозитов.
С конца V века до н. э. прием депозитов и выдача на их основе кредитов стали основной экономической функцией первых греческих банков-трапез. Депозиты принимались под 10%, ссуды выдавались под более высокий процент — от 10 до 33% в отдельных случаях. В IV веке до н. э. 18% считались вполне стандартной ставкой по ссудам. Ссуды обеспечивались поручительством, залогом имущества, в отдельных случаях залогом земли.
На основе обмена и хранения денег с течением времени возник перевод денег со счета одного вкладчика на счет другого. Переводы денег, говорится в речи афинского оратора Исократа «О трапезитах», следует делать только через трапезитов во избежание опасности, которой могут подвергнуться деньги при перевозке на корабле. Операции, совершаемые греческими трапезитами, были многочисленны, разнообразны и по масштабам Греции значительны.
Наиболее распространенной финансово-ростовщической операцией в Афинах и других приморских городах Греции являлись морские ссуды, то есть выдача денег на осуществление морских торговых экспедиций под залог товаров или корабля либо, как правило, и того, и другого. Случалось, что морские ссуды выдавались на очень длительный срок, необходимый для плавания в дальние страны, где продажа товаров была наиболее выгодна. Так как путешествие по морю, особенно во время войны, было связано с большим риском, кредиторы требовали очень высоких процентов. Имеются свидетельства о сделках, по которым должник обязуется выплатить кредитору 30%, а 10% считались довольно низкой ставкой. Путешествие к Боспорскому проливу (современный пролив Босфор) и назад в военное время приносило ростовщикам 30%, в мирное — 22,5%. Торговые путешествия по морю совершались не менее двух раз в год, по¬этому прибыль в 100% годовых от морских ссуд не была редкостью.
Морские ссуды выдавались не только профессиональными ростовщиками, но и афинянами, проживающими в Афинах иностранцами. Делали это также купцы, скопившие капитал бывшие торговцы, специально посвятившие себя кредитным операциям лица, в том числе и банкиры-трапезиты. Кредитованием стали заниматься уже товарищества из двух и более лиц. При этом, как правило, для надзора за соблюдением условий договора за границу командировались агенты (часто из числа доверенных рабов). Должники условий договора часто не выполняли, обманывали кредиторов, произвольно меняли маршрут следования и пункты продажи товара, скрывали истинное количество проданных товаров против условий договора. Все это становилось причиной частых судебных процессов в Афинах и других греческих полисах.
Судебная система Древних Афин в сфере банковского дела была настолько хорошо отработана, что превратила их в центр международного коммерческого и финансового судебного разбирательства того времени. Фактически в Афинах судебное разбирательство в банковской сфере было выделено в отдельное судопроизводство. Обычно инициаторами разбирательства являлись трапезиты, стремившиеся вернуть займы с процентами. Особенно это касалось разбирательств по поводу «морских займов», где случаи мошенничества и обмана кредиторов были особенно частыми.
Имели место суды по поводу возвращения трапезитами депозитов. В том числе фигурантом одного из таких процессов был знаменитый и крупнейший трапезит Афин Пасион. Решения по таким делам должны были выноситься в течение максимум 30 дней, с тем чтобы исключить затяжные разбирательства и обеспечить возвращение средств или реализацию залога в максимально короткие сроки. Целью такого скоростного судебного разбирательства была защита интересов кредиторов, которые предоставляли свой капитал для финансирования важнейших видов экономической активности. Это подтверждает важность кредитных и долговых отношений для экономики Греции того времени. Дошедшие до нас многочисленные речи греческих адвокатов, правительственные распоряжения и декреты, относящиеся главным образом к IV веку до н. э., знакомят с судебными процессами в связи с договорами о морских ссудах. Интересно, что по поводу содержания самих договоров судебных споров не возникало, поскольку в них точно определялись права и обязанности всех сторон, договор заключался при свидетелях и подписывался ими в двух экземплярах, при этом один экземпляр оставался часто у банкира-трапезита, игравшего роль нотариуса.
Уплата долга, часто происходившая при посредничестве трапезитов, должна была осуществляться в определенный срок, и для обеспечения ее своевременности ссуда всегда выдавалась не одному, а как минимум двум лицам под их солидарную ответственность и поручительство. Причем, одно из этих лиц должно было оставаться в месте уплаты долга для того, чтобы с него всегда можно было взыскать и долг, и проценты.
Сергей ПАХОМОВ, доктор экономических наук, профессор МГУИЭ
