СТРАХОВОЙ УЩЕРБ

См. Ущерб страховой

материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая.

убыток, нанесенный страхователю в результате возникновения страхового случая.

Стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Изучается страховая сумма, исходя из которой исчисляют страховое возмещение.

потери страхователя в денежной форме в результате страхового случая, подлежащие возмещению страховщиком в случае действия соответствующего договора страхования. В имущественном страховании возмещается ущерб, понесенный страхователем; в страховании ответственности – убыток, причиненный страхователем третьему лицу. Отечеств. практика различает прямой (подлежащий возмещению ущерб, выражающийся в непосредственном изменении состояния застрахов. имущества) и косвенный (скрытый) ущерб. Прямой ущерб выражается в гибели (повреждении) имущества или его обесценении, в расходах страхователя по спасению имущества и приведению его в порядок после стихийного бедствия или др. события и выступает как реально наблюдаемый первичный ущерб. Косвенный ущерб является следствием гибели (повреждения) имущества или невозможности его использования после страхового случая и выступает производным от прямого ущерба. Проявляется в виде неполученного дохода из-за перерыва в произ-ве вследствие разрушения осн. фондов пр-тия, а также дополнит. затрат, необходимых для налаживания производств. деятельности. Косвенный ущерб имеет опосредованный характер, его размер часто превышает прямой ущерб. Косвенный ущерб может быть включен в ответственность по страхованию имущества, а может быть предметом спец. видов страхования. Определение У.с. осуществляется в зависимости от: уровня страхового обеспечения, устанавливаемого по отношению к принятой при страховании оценке стоимости имущества; соотношения страховой оценки и действит. стоимости застрахов. имущества; системы страховой ответственности. Расширение объема страхового покрытия путем расширения перечня страховых рисков приводит к уменьшению количеств. разницы между фактич. убытком и страховым ущербом. Вместе с тем при расширении страхового покрытия исключаются мелкие потери, не оказывающие существ. влияния на экономич. положение страхователей, что позволяет снизить страховые тарифы. Таким широко используемым методом является применение франшизы. Зарубежная страховая практика различает ущерб: легкоизмеримый (специфический) (напр., медицинские расходы) и общий – физические и моральные страдания, ущерб в качестве наказания (эквивалентный размеру компенсации, к-рую виновная сторона должна выплатить). Заявленные страхователем претензии по ущербу принимаются страховщиком, если они возникли в результате страхового случая. В личном страховании вместо понятия «ущерб» (убыток) используется понятие «причиненный вред». Расчет суммы ущерба, подлежащего возмещению в результате наступления страхового случая, урегулирование убытков, как правило, производит страховщик или по его указанию аджастер, аварийный комиссар или иной эксперт. В этой работе также может принимать участие страховой брокер. Основанием для расчета суммы ущерба является заявление страхователя на основании заключ. со страховщиком договора страхования. Непременным условием для урегулирования убытков является признание страховщиком факта наступления страхового случая. Определение размера ущерба по отд. видам страхования имущества и категориям страхователей имеет специфич. особенности. Кол-во и стоимость имущества, имевшегося на момент наступления страхового случая, определяют по данным бух. учета и отчетности на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей и т.п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов. Если бух. книги, карточки, первичные документы уничтожены, стоимость имущества определяют на основании утвержденных в установл. порядке товарно-матер. отчетов материально ответств. лиц, составленных в связи со страховым случаем. В отд. случаях кол-во и стоимость имущества могут определяться и расчетным путем (т.е. по кол-ву и размеру тары, по кол-ву остатков имущества, исходя из объемов помещения, в к-ром оно находилось). Урегулирование убытков может быть осуществлено по восстановит. стоимости имущества. В этом случае в калькуляцию вносят расходы по восстановлению (ремонту) только застрахов. имущества до состояния, в к-ром оно находилось до момента наступления страхового случая. В калькуляцию убытков обычно включают разумные затраты по спасению застрахов. имущества и минимизации ущерба. Стоимость составления сметы и расходы на экспертизу, необходимую для оценки размера ущерба, а также оплаты работы приглашенных специалистов включают в стоимость восстановления объекта и учитывают при урегулировании убытков.