Страхование

выплата определенной суммы денег во избежание возможного риска потери больших сумм.

образование страхового фонда за счет взносов застрахованных юридических и физических лиц для возмещения убытков страхователя.

механизм распределения рисков между теми, кто хотел бы обезопасить себя от возможных последствий возникновения пагубных ситуаций.

защита имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

вид экономических отношений, заключающийся в создании денежного(страхового) фонда, из средств которого осуществляются возмещение ущерба и выплата денежных сумм в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий.

отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

метод управления рисками, сущность которого состоит в том, что организация направляет часть своих финансовых ресурсов на страхование рисков, прибегая к услугам специализированных страховых компаний. Это дает возможность частично или полностью компенсировать возможные потери и убытки, понесенные в случае неудачной реализации проекта

вид финансовой деятельности, заключающейся в объединении денежных средств различных лиц с тем, чтобы покрыть убытки при наступлении риска у любого из них. В качестве финансового посредника между лицами, участвующими в страховой схеме, держателем их общего фонда средств, оценщиком рисков и оператором, осуществляющим выплаты при наступлении риска, выступает страховая компания.

Официальный социальный механизм, предназначенный для сокращения риска путем передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов права страховщику на основе договора между ними. Договор, по которому одно лицо (страховщик) соглашается обеспечить или гарантировать другому лицу (страхователю), что наступающий по конкретно определенной причине ущерб либо причитающийся при наступлении оговоренных обстоятельств доход будет возмещен в будущем первым, которому на основе встречного удовлетворения последним будет выплачена сумма установленной страховой премии в указанный срок.

экономическая функция, имеющая целью возмещение убытков, нанесенных имуществу или лицам, путем принятия на себя всех видов риска и компенсации ущерба за счет средств специально созданного фонда. В широком смысле слова: сектор экономики, объединяющий организации, осуществляющие эту функцию. Право на возмещение ущерба проистекает из договора между страховщиком и страхователем. Оно приобретается внесением страховой премии или взноса. Это право может быть в пользу страхователя или третьего лица. Это быстро развивающаяся отрасль экономики: за последние 40 лет мировой оборот в области страхования возрастал в среднем более чем на 11% в год.

Система, в рамках которой частные лица и компании, беспокоящиеся относительно потенциальных опасных ситуаций, вносят средства в страховые компании, которые затем возмещают им понесенный ущерб в случае наступления страхового события. Страховые компании получают прибыль от инвестирования вносимых им страховых взносов. Некоторые наиболее распространенные виды страхования покрывают коммерческие риски, автомобили, дома, лодки, заработную плату работников и здоровье. Страхование жизни гарантирует выплату средств бенефициарам в случае смерти застрахованного лица. В широком экономическом значении страхование переносит риск с индивидуумов на более широкую группу лиц, которая более надежно способна компенсировать убытки.

Страхование - статья договора купли-продажи, которая включает четыре основных условия страхования:

- что страхуется;

- от каких рисков;

- кто страхует;

- в чью пользу производится страхование.

Система экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых премий путем выплаты страхового возмещения.

Страхование - система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых рисков.

1) создание за счет денежных средств предприятий, организаций, граждан специальных резервных фондов (страховых фондов), предназначенных для возмещения ущерба, потерь, вызванных неблагоприятными событиями, несчастными случаями. Из средств страховых фондов пострадавшим выплачивается страховая сумма определенного размера. Страхование осуществляется государственными органами, страховыми обществами, компаниями. Объектом страхования может быть жизнь, здоровье людей, имущество граждан и предприятий, транспортные средства, перевозимые грузы, риск, ответственность; 2) страхование социальное, осуществляемое страховыми пенсионными фондами, представляет собой накопление денежных средств работников, населения, для оказания им денежной помощи, денежных выплат в будущем.

система особых, перераспределительных отношений, возникающих между участниками страхового фонда в связи с его образованием за счет целевых денежных взносов и использованием на возмещение ущерба субъекта хозяйствования и оказание помощи гражданам (или их семьям) при наступлении страховых случаев в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерти и т.д.). Различают: имущественное страхование, объектом которого выступают различные материальные ценности; личное страхование, основой которого являются события в жизни физических лиц; страхование ответственности, предметом которого служат возможные обязательства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам; страхование предпринимательских рисков, где объектом считается риск неполучения прибыли или образования убытка.

система отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных неимущественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.

С. может осуществляться в формах обязательного и добровольного страхования. С. является обязательным, если это предусмотрено законодательными актами Беларуси. В остальных случаях страхование является добровольным.

Виды, условия и порядок проведения обязательного С. определяются законодательными актами Беларуси об обязательном С.

Операции по обязательному С. проводятся государственными С. организациями, если законодательством не предусмотрено иное. Государство гарантирует выплату страхователям страховых компенсаций или страховых сумм по обязательным видам С. при наступлении страховых случаев, если С. проводилось государственной страховой организацией.

Условия добровольного страхования определяются договором сторон в соответствии с законодательством.

Страхование — это вид отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Такое определение дает закон об организации страхового дела в Российской Федерации.

Согласно Гражданскому кодексу, в России есть две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное. Кроме того, участники рынка выделяют еще и страхование ответственности.

Клиенты российских банков чаще всего сталкиваются со страхованием, приобретая кредитные продукты. В частности, при автокредитах банки обычно требуют застраховать машину от угона и ущерба (полис КАСКО), при займах на покупку недвижимости — оформить полис ипотечного (комплексного) страхования.

Помимо того, при продаже этих и других кредитных продуктов банки предлагают приобрести страховку от потери трудоспособности, а также заключить договор о страховании жизни. У некоторых страховых компаний (как правило, это «дочки» иностранных страховщиков) в определенных банках можно оформить страховку от утери пластиковой карты.

отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов. формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). СТРАХОВАНИЕ может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное СТРАХОВАНИЕ осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора СТРАХОВАНИЯ. Обязательным является СТРАХОВАНИЕ, осуществимое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного СТРАХОВАНИЯ определяются соответствующими законами РФ. Объектами СТРАХОВАНИЯ могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное СТРАХОВАНИЕ); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное СТРАХОВАНИЕ); связанное с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (СТРАХОВАНИЕ ответственности).

система экономических отношений, включающая образование специального фонда средств (страхового фонда) и его использование (распределение и перераспределение) для преодоления и возмещения разного рода потерь, ущерба, вызванных неблагоприятными событиями (страховыми случаями) путем выплаты страхового возмещения и страховых сумм. В С. обязательно наличие двух сторон: специальной организации, ведающей созданием и использованием соответствующего фонда, - страховщика и юридических и физических лиц, вносящих в фонд установленные платежи, - страхователей, взаимные обязательства которых регламентируются договором страхования в соответствии с условиями страхования. Участниками страховых отношений могут выступать также третьи лица: застрахованный и выгодоприобретатель - лицо, назначенное для получения страхового возмещения. В С. выделяется три отрасли: имущественное, объектом которого выступают различные материальные ценности, личное, где основой экономических отношений являются события в жизни физических лиц и страхование ответственности, предметом которого служат обязательства страхователя по возмещению ущерба третьим лицам. Внутри отрасли выделяются различные виды С., например, по классификации стран ЕЭС существует 18 видов имущественного страхования. По сроку договоре, может быть бессрочным, или пожизненным, и временным: краткосрочным (от нескольких месяцев до года), долгосрочным (от 1 до 5 лет) и до определенного срока.

система экономических отношений по защите имущественных интересов, возникающая при образовании специального фонда денежных средств (страхового фонда), формируемого за счет страховых взносов с целью его использования для возмещения ущерба, причиненного наступлением определенных событий (страховых случаев). Страхование как рычаг государственной поддержки сельскохозяйственных товаропроизводителей означает, что уплату половины страховых взносов берет на себя государственный бюджет. Функции страхования: рисковая — возмещение материального ущерба и иных последствий риска; предупредительная — финансирование за счет денег страхового фонда мероприя тий по уменьшению страхового риска; сберегательная — при помощи страхования сберегаются значительные денежные суммы; контрольная — контроль за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда. Участники отношений страхования: страховщик — специализированная организация, имеющая государственную лицензию на ведение определенного перечня операций страхования, создающая специальные денежные фонды и производящая из них выплаты в возмещение потерь от стихийных бедствий, неблагоприятных явлений и иных страховых случаев; страхователь — предприятия, организации и граждане, вносящие деньги в фонды страхования для приобретения права на получение из них выплат при реализации страхового случая; страховой брокер — организация или гражданин, продающие на рынке страховые услуги (страховые полисы) страховых организаций; выгодоприобретатель (застрахованный) — лицо, получающее страховое возмещение вследствие реализации страхового случая.

(assurance) Страхование (insurancе) от событий, которые рано или поздно обязательно произойдут (например, смерть). См.: страхование жизни (life assurance). (insurance) Юридический контракт, в соответствии с которым страховщик обязуется выплатить определенную сумму другой стороне, застрахованному (insured), в случае, если произойдет какое-то определенное событие, называемое риск; опасность (peril) и в результате этого застрахованная сторона понесет убытки. Застрахованная сторона в соответствии с контрактом обязуется выплачивать определенную сумму, называемую страховая премия/взнос (premium), или единовременно, или через регулярные промежутки времени. Чтобы страховой контракт вступил в законную силу, застрахованный должен иметь страхуемый интерес (insurable interest). Обычно слово "insurance" (обеспечение) используется для охвата событий, которые могут случиться, а могут и не произойти, например, пожар, в то время как слово "assurance" (уверенность) используется для обозначения события – смерти, – которое неизбежно когда-нибудь да наступает. (cм. также: страхование жизни (life assurance). Страхование имеет следующие основные направления: страхование от несчастного случая (accident insurance), страхование от пожара (fire insurance), страхование отпусков и поездок (holiday and travel insurance), страхование домашнего имущества (household insurance), страхование гражданской ответственности (liability insurance), страхование домашнего и племенного скота (livestock and bloodstock insurance), страхование от простоя производства (cм.: полис страхования от простоев производства (business-interruption policy), морское страхование (marine insurance), страхование автомобилей (motor insurance), Система государственного страхования, страхование от потерь вследствие плохих погодных условий (pluvial insurance), личное страхование от болезней (private health insurance) и страхование имущества (property insurance). См. также: перестрахование (reinsurance).

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

ст. 2, 3, 4 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

(insurance) Использование контрактов для снижения и перераспределения риска (risk). В договоре страхования страховщик получает фиксированный платеж, или премию, от застрахованного лица и в ответ берет на себя обязательство осуществить платежи, если произойдут определенные события. При страховании жизни событием, по поводу которого производится страхование, является смерть застрахованного лица или то, что он или она доживет до некоторого оговоренного возраста. При страховании от пожара и кражи событием, по поводу которого производится страхование, является ущерб для собственности застрахованного. При страховании автомобилей событием, в связи с которым производится страхование, является ущерб от пожара, кражи или ущерб для третьих лиц, т. е. любого человека, кроме застрахованного и страхователя. При страховании от болезней событием, по поводу которого производится страхование, являются расходы на медицинское обслуживание и здравоохранение и/или потеря доходов в результате слабого здоровья. В любом договоре страхования застрахованный обменивает одно зло на другое. При отсутствии страхования велик шанс большого ущерба. Страхование предполагает небольшой ущерб в размере страховой премии, если событие не произошло, а в противном случае – если оговоренная сумма оказалась недостаточной. Страхователь производит противоположный обмен, принимая на себя новый риск ради получения премии. Страхователи стремятся принять на себя подобный риск по двум причинам. Одна из них состоит в том, что лица могут быть нейтральны по отношению к риску (risk-neutral) или не расположены к риску (risk-averse), в меньшей степени, чем те лица, которых они страхуют. Другой фактор, который побуждает страхователей принять на себя риски, состоит в том, что если они примут на себя ряд в значительной степени независимых рисков одного и того же общего типа, то пропорциональная дисперсия их доходов будет меньше по сравнению со средней величиной индивидуальных рисков, которые они взяли на себя. Следовательно, страхование как снижает общий риск, так и переносит риск на тех, кто имеет сравнительное преимущество в отношении рисков.

способ возмещения стоимости хозяйственных ценностей, погибающих от случайных, но все же заранее предвидимых и возможных событий — способ, заключающийся в том, что страхователь (см.), через предварительное откладывание средств на покрытие возникающих от погибели убытков, принимает участие в образовании страхового капитала; способ подобного возмещения осуществляется на основах солидарности (взаимности) — путем того или иного объединения или взаимодействия заинтересованных лиц.

Наиболее распространенной формой организации страховой деятельности в буржуазных странах является образование частных страховых обществ (или компаний), которые принимают на себя обязательства возместить проистекший ущерб (подробнее см. страховой договор) при условии уплаты страховой премии (см.).

В СССР все дело страхования объединено в государственном органе — Госстрахе (за исключением кооперативного страхования). Страховая деятельность может осуществляться путем взаимного страхования; на началах взаимности построено кооперативное страхование (кооперации в СССР предоставлено право производить страховые операции и помимо Госстраха).

Виды страхования:

1) по предмету страхуемых ценностей:

а) страхование имущества (страхование перевозимых грузов, страхование от огня, от краж со взломом, страхование стекол, страхование скота от падежа, посевов от градобития и т. д.);

б) личное страхование — различные способы страхования человеческой силы и здоровья; сюда должно быть отнесено прежде всего страхование жизни (на дожитие, на случай смерти или смешанное); страхование от несчастных случаев, от болезней, на случай инвалидности, беременности; обязательное страхование рабочих и служащих от последнего рода случайностей носит у нас название социального страхования; и

в) страхование интересов; сюда относятся: кредитное страхование (см.), страхование гражданской ответственности (см.) гарантийное страхование (см.).

2) По способу возникновения страхового взаимоотношения:

а) добровольное — участие в котором зависит от воли и желания страхователя, и

б) обязательное, или принудительное — когда внесение страховых взносов и возникновение страховых взаимоотношений предписано законом (например социальное страхование в СССР, страхование скота от эпизоотии и т. д.).

система мер, направленных на полное либо частичное возмещение потерь от наступления непредвиденных обстоятельств (стихийных бедствий, аварий, несчастных случаев, невыполнения обязательств обанкротившимися контрагентами и т. д.) путем распределения этих потерь между возможно большим числом юридических и физических лиц. Страхование является важнейшим элементом коммерческой деятельности. В зависимости от характера имущественных интересов, являющихся объектом страхования, различают 3 основных его вида: личное, имущественное и страхование ответственности. Личное страхование — это страхование, связанное с жизнью, здоровьем, трудо-способностью и пенсионным обеспечением застрахованного. Разновидностями личного страхования являются: смешанное страхование жизни, страхование на случай смерти и потери здоровья и др. Имущественное страхование — страхование имущественных отношений, связанных с возмещением вреда, причиненного личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного другому предприятию, организации. Разновидностями страхования ответственности являются страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности, страхование убытков в результате перерывов производственного процесса и др. Страхование предпринимательских рисков — новая область страхования, предметом которой является страхование риска потери вложенного в коммерческую или финансовую сделку капитала или недополучения расчетного дохода. Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование производится на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законом. Конкретные условия страхования определяются при заключении страхового договора, по факту которого страхователь получает страховой полис (сертификат), подтверждающий отношения страхования и являющийся ценной бумагой. При добровольном страховании страхователь может оговорить размер франшизы, т. е. минимального не компенсируемого со стороны страховщика суммы ущерба, и пределы ответственности страховщика. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами. Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость производства продукции.

in urance) система мероприятий по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых этими лицами страховых взносов (страховых премий). Объектом С. (страховой защиты, страхового покрытия) являются имущественные интересы страхователей: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное С.); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное С.); с ответственностью юридических или физических лиц за вред, причиненный третьим лицам (С. ответственности), связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица. С наступлением страхового случая у страхователя и страховщика возникают взаимные права и обязанности, связанные с выплатой страховой суммы или страхового возмещения. Перечень страховых случаев по обязательному С. устанавливается законодательными актами соответствующих государств, в том числе РФ, об обязательном страховании, а по добровольному С. - условиями договора С. Событие, включаемое в состав страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления. Права и обязанности страховщика и страхователя возникают из страховых обязательств, определяемых законом или договором С. Почти во всех странах в интересах страхователя вводится контроль за деятельностью страховых обществ. В РФ эту функцию выполняет Департамент по надзору за страховой деятельностью Министерства финансов РФ. Страховая премия (платеж, взнос) является платой за С., которую страхователь обязан уплатить в соответствии с договором С. или условиями обязательного С. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта С. Страховые тарифы устанавливаются: по обязательному С. - законодательством об обязательному С., по добровольному - страховщиком самостоятельно. Размеры страховой премии и порядок се уплаты определяются условиями С. Страховая премия уплачивается в той валюте, в которой определена страховая сумма, если иное не предусмотрено условиями С. Страховщик вправе повысить размер страховой премии, если риск С. застрахованного объекта увеличился с момента заключения договора С. Полученные страховщиком страховые платежи являются его собственностью. Арест на эти средства может быть наложен и взыскание их (или иное изъятие не по условиям обязательств перед страхователем) может быть произведено лишь в случае признания данного страхового обязательства недействительным по основанию и в порядке, предусмотренном законом. Страховой суммой является определенная договором С. или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик по условиям С. обязан произвести выплату при наступлении страхового случая, а также сумма, выплачиваемая по условиям личного С. Эта денежная сумма является базой, от которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При С. имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре С., за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если имущество застраховано у нескольких страховщиков на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по данному С., не может превышать страховой стоимости имущества. При этом каждый из страховщиков производит выплаты пропорционально размеру страховой суммы по заключенному им договору С. По договорам С., связанным с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, пенсионным обеспечением, страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. Выплаты страховых сумм по указанным договорам производятся независимо от причитающихся получателям сумм по государственному социальному С., социальному обеспечению и сумм, причитающихся в порядке возмещения вреда. Выплаты, производимые страховщиком по условиям С., не могут превышать страховой суммы, если иное не предусмотрено этими условиями. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения. При страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, страхователю или третьему лицу при страховом случае, если договором С. не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Косвенные убытки считаются застрахованными, если это предусмотрено условиями С. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора С. не предусмотрено иное. Условиями договора С. может предусматриваться замена страховой выплаты компенсаций ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. Формы С. могут быть обязательными и добровольными. Законодательными актами РФ могут устанавливаться общие и специальные виды обязательного и добровольного С. Операции по обязательному С. проводятся страховщиками, имеющими лицензию на соответствующий вид обязательного С. В случае неуплаты страхователем по обязательному С. страхового платежа соответствующие суммы подлежат взысканию в порядке, установленном для взыскания в бюджет налогов и неналоговых платежей. Экономическое значение имущественного С. - возмещение ущерба, который может быть нанесен застрахованному имуществу в результате страхового события. В области внешнеэкономической деятельности существенное значение имеет С. внешнеторговых сделок, перевозки внешнеторговых грузов, экспортных кредитов, зарубежных инвестиций. Такого рода С. занимаются не только страховые компании, но и специализированные финансовые организации. С. в современной экономике играет роль не только эффективного средства аккумуляции средств для покрытия непредвиденных расходов отдельных лиц, предприятий, компаний и т.д., но и мощного рычага накопления капитала, поскольку в силу своей специфики оно позволяет страховым компаниям использовать имеющиеся в их распоряжении средства для долгосрочных инвестиций в экономику. В годы после второй мировой войны С. - одна из быстро развивающихся сфер экономики. Мировой оборот в области С. возрастал в среднем более чем на 11% в год. Более 1/2 оборота приходится на США, несколько более 1/4 на Западную Европу.

англ. insurance) – экономические отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных, определенных законом или договором, случаях. В С. обязательно наличие двух сторон: 1) спец. гос., акц., взаимной и др. орг-ции, ведающей созданием и использованием соотв. фонда, – страховщика; 2) пр-тий, орг-ций и граждан, вносящих в названный фонд установленные платежи, – страхователей. Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать застрахованный, выгодоприобретатель (лицо, назначенное для получения страховой суммы), иные третьи лица, к-рым причиняется вред (ущерб) действиями страхователя. Фонд, создаваемый посредством С., является одним из видов страхового фонда. Характерные черты С.: целевое назначение аккумулируемых средств, к-рые расходуются лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее оговоренных случаях; вероятностный характер отношений, поскольку заранее неизвестно, когда наступит соотв. событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет; особая возвратность средств, т.к. они предназначены для выплаты всей совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности). Сущность С. наиболее явно выражается в его исторически первоначальной раскладочной системе. Ее исходным моментом было не формирование фонда, а возникновение убытка у одного или неск. владельцев имущества. Убыток пострадавшим лицам покрывался за счет последующего сбора денег с др. лиц, т.е. осуществлялось коллективное распределение (раскладка) ущерба. Эта система могла быть эффективной лишь при относительно небольших убытках и использовании среди лиц, связ. между собой совместной деятельностью. Упоминания о такой системе относятся к глубокой древности и связаны с торг. караванами (Вавилония, Палестина, Финикия, Древняя Греция). В VIII–IX вв. н.э. при организации гильдейской и цеховой взаимопомощи происходит постеп. переход к системе С., базирующейся на предварит. внесении страховых платежей и возмещении ущерба за счет созданного фонда. Постепенно С. становится не только методом организации взаимопомощи, но и сферой предпринимательской деятельности. Последнее особенно утвердилось с созданием акц. об-в, начиная со 2-й пол. XVII в. Проводимое этими об-вами С. стало преобладающим в XIX в. В России его возникновение и развитие относится к сер. XIX в. [В 1827 было учреждено Первое Российское, в 1935 – Второе Российское страховые от огня общества, в 1848 – об-во «Саламандра»; операции личного страхования осуществляли акц. об-ва «Жизнь» (1835) и «Надежда» (1848); транспортного – Российское транспортное страховое общество (1844). Среди 20 акц. страховых об-в в 1895 выделялись Коммерческое, Варшавское, Российский Ллойд, Северное, «Якорь», «Волга». Крупнейшее страховое об-во «Россия» проводило 8 видов страхования по всей империи и имело отделения за границей]. Но суть С., выражающаяся в распределении убытков, остается той же и характеризуется лишь более сложным механизмом и широким спектром распределительных отношений. С. проводится в осн. в ден. форме, хотя на определ. стадиях развития оно имело также натуральную форму. Совр. С. может быть классифицировано по неск. признакам. Первый из них – деление на две сферы: некоммерческое и коммерческое. Некоммерческое С. включает: социальное страхование, обязат. медицинское страхование и взаимное страхование (см. Страхование взаимное). Коммерческое С. – первичное страхование, сострахование и перестрахование. Каждая сфера регулируется своим законодательством. Отношения в сфере коммерч. страхования в России определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. 1997) и гл. 48 «Страхование» ГК РФ. В данной статье речь идет именно о коммерч. страховании. Поскольку в законодательстве термин «коммерческое» прямо не употребляется, он далее также опущен. В основе классификации С. по отраслям (личное, имущественное и ответственности) лежат разл. объекты страхования. Личное страхование имеет дело с имуществ. интересами, связ. с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Имущественное страхование выражает интересы страхователя или др. лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Страхование ответственности отражает интересы, обусловл. возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) физич. или юридич. лицу. Каждая отрасль С. подразделяется на подотрасли, а последние – на виды. Первоначально страховые отношения возникли в связи с различными неблагоприятными явлениями природного характера. По мере развития об-ва С. распространяется также на события, обусловленные производств. деятельностью людей, развитием техники, технологии, трансп. средств и т.д. С. в разл. отраслях обществ. производства и обращения охватывает как общие, так и специфич. риски (см. Риск страховой), простирается на присущие каждой отрасли матер. ценности и отношения людей. В связи с этим сложилась своего рода «производственная» классификация: С. авиационное, С. автотранспортное, С. морское, С. строительно-монтажных рисков, С. сельскохозяйственное (основу его составляет С. сельскохозяйственных культур, С. животных), С. промышленное (особенно крупных объектов), С. инвестиций, С. банковских рисков, С. электронной техники и т.д. С., учитывающее специфику отрасли, называется комплексным, в нем объединяются виды С. имущественного, личного и ответственности. Широко используется на практике классификация по видам рисков, к-рые не связаны с отраслями производств. деятельности, напр. С. огневых рисков (см. Страхование имущества от огня и др. опасностей), С. атомных рисков (см. Ядерное страхование), С. экологических рисков. Применительно к личному С. часто используется деление на рисковые виды и накопительные. К первым относятся: С. от несчастных случаев, С. на случай болезни, С. на случай инфицирования СПИДом, С. спортсменов на время состязаний и т.д. В разряд накопительных (сберегательных) включаются нек-рые виды С. жизни: С. на дожитие (страхователя или застрахованного), С. аннуитета и т.д. Однако эти виды страхования не исключают риск страховщика осуществлять выплаты при разных условиях и риск страхователя (застрахованного) получать эти выплаты в течение длит. или короткого срока. Без риска нет места страхованию, но характер и степень вероятности риска существенно различаются. По формам проведения выделяют: С. обязательное, осуществляемое на основе федер. законодательства; С. добровольное, базирующееся на заключении соотв. договоров между страховщиками и страхователями. В зависимости от характера договоров и состава их участников различают: С. коллективное (групповое); С. индивидуальное. Последняя классификация, как правило, относится к личному С.: при коллективном С. пр-тия (орг-ции) заключают за свой счет договоры С. своих работников (всех или к.-л. их части); при индивидуальном договор заключается с конкретным физич. лицом. Сострахование – организационно-правовой метод осуществления С. к.-л. объекта, когда договор в отношении его заключается страхователем с неск. страховщиками одновременно. Особое место в системе страховых отношений занимает перестрахование, т.е. страхование одним страховщиком (перестрахователем) риска исполнения части своих обязательств перед страхователем у др. страховщика (перестраховщика). Перестрахование является по существу вторичным страхованием, т.к. защищает страховую компанию, к-рая приняла крупный риск и может оказаться не в состоянии возместить ущерб при страховом случае. Следовательно, в перестраховании отражаются и интересы страхователей, к-рые выступают опосредованно третьей стороной перестраховочных договоров. Вторичность перестраховочных отношений не умаляет их значимости, а характеризует лишь последовательность операций по принятию риска и его дальнейшему размещению на страховом (перестраховочном) рынке. Без перестрахования практически невозможно страховать крупные дорогостоящие объекты и проводить С. от массовых и катастрофических рисков.