Частные лица смогут переводить деньги непосредственно через Банк России, независимо от того, в каком банке они хранятся. Средства можно будет перечислять по номеру телефона как единственному идентификатору плательщика и получателя, через мобильное приложение на смартфоне. Это поменяет всю российскую ситуацию с переводами населения.
Сейчас до 80% таких платежей осуществляет Сбербанк, и качество услуг гиганта-монополиста вызывает много нареканий. Это высокие тарифы (например, за перевод клиенту того же Сбербанка в другой город - 1% он-лайн и 1,5% через отделение), блокировка средств на счёте, отказ в работе карт и пр.
Центробанк создаёт свою систему быстрых платежей (СБП), оператором которой станет он сам. Это действительно подрывает доминирующее положение Сбербанка в данной сфере. Но не устраняет монополизм.
Ведь забирая часть операций у Сбербанка и других банков, регулятор замыкает их непосредственно на себе. ЦБ станет оператором и расчётным центром СБП. Это «революция сверху», изменение привычным для России административном способом воздействия на рынок. Снижая долю Сбербанка, ЦБ не повышает доли других банков-конкурентов, а наоборот, забирает и часть их функций. Конкуренцию это не усиливает, а ослабляет.
И тем не менее СБП нужно приветствовать, если в реальности она окажется такой, как задумывается. Централизованные возможности ЦБ по проведению платежей превышают возможности отдельных банков. Себестоимость операций будет ниже за счёт их массовости и задействования уже имеющихся расчётно-клиринговых мощностей ЦБ. Регулятор и меньше озабочен получением прибыли, чем коммерческие банки.
Поэтому тарифы для потребителей действительно могут снизиться, а впоследствии могут стать бесплатными, по замыслу создателей СБП . А скорость и удобство переводов вырастет, так как они не будут замыкаться на отдельные банки и счета, а станут универсальными.
Кроме того, Центробанк преследует и иные важные цели. Снижение «теневой» экономики, вовлечение в открытый сектор большего количества денег, уменьшение оборота наличных. Ведь в «сером» бизнесе находится до 30% экономики, а доля наличных в платежах физических лиц составляет до сих пор порядка 75%.
Появление универсальной, удобной, дешёвой, быстрой «надбанковской» системы платежей с помощью смартфонов, без карт, способно действительно повысить привлекательность «безнала» и открытости.
Это означает снижение общих издержек экономики на денежное обращение, ускорение оборота денег и снижение их необходимого количества, ускорение операций. Всё это имеет макроэкономическое значение и ведёт к росту экономики в целом.
Если, повторим, будет реализовано так, как задумывается и анонсируется…
