О влиянии кибератак на деятельность банков и доступности получения финансовых услуг в стране рассказал в интервью Сергей Швецов, Первый заместитель Председателя Банка России.
- Накануне крупнейшие российские банки, в том числе и Сбербанк, подверглись кибератаке, которая была совершена из 10 стран. Как Центральный банк реагирует на подобные события? Как это может отразиться на доступности финансовых услуг в России?
- На самом деле связан с доступностью к банковским услугам гораздо больше, чем вы думаете. Потому что DDоS-атаки призваны заблокировать каналы доступа для клиентов к сервисам финансовых организаций, а это и есть физическая доступность, когда я могу или не могу воспользоваться той или иной услугой кредитной организации.
Центральный Банк уделяет большое внимание развитию цифровых технологий, и обратная сторона медали, то есть той эффективности, которую дают нам цифровые технологии, является кибер уязвимость.
Поэтому и коммерческие банки, и Центральный Банк вместе с развитием уделяют безопасности. Вопрос безопасности для нас номер 1.
У нас есть ситуационный центр, который собирает всю информацию, координирует действия кредитных организаций. Там есть методологическое направление, которое помогает кредитным организациям готовиться к такого рода явлениям, и их отражать.
По имеющейся у нас информации, все атаки были успешно отражены, каких-то существенных сбоев с предоставлением услуг, с доступом клиентов к сервисам не было. Оборона познается в войне. Собственно это хороший тест на защищенность наших кредитных организаций, который был успешно пройден.
- Проводя аналогию с обычной войной, потому что кибервойна это бич современного мира, и об этом уже многие говорят, нужна разведка. Мы должны этого врага знать в лицо. Работает ли у нас киберразведка? Центральный Банк координирует действия банков по повышению действий безопасности и обороны?
- Но про разведку не принято говорить на телевидении. Тем не менее, я хочу сказать, что это дело и Сбербанка, и это дело и Центрального Банка.
Сбербанк достаточно хорошая организация в плане процесса противодействия кибер угрозам. Не могу сказать, что вся наша банковская система столь же надежно защищена. Поэтому роль Центрального Банка важна. Мы определяем минимальные стандарты и минимальные уровни защиты для кредитных организаций, использующих цифровых технологии, и проверяем, насколько это действительно имплементировано и работает.
- Говорилось о Сбербанке, как о крупнейшем банке. Он для нас важнее всего, он системообразующий. Сколько банков еще подверглись атаке?
- Если говорить откровенно, DDoS-атакам подвергаются ежедневно все банки. Столь масштабная и большая атака была предпринята на 5 кредитных организаций вчера (9 ноября – Прим. ред.).
- Работа банков не нарушена работа их никоем образом?
- Каких-то критических перебоев в работе сервисов не осуществлено.
- Как изменились предпочтения россиян в столь сложный для стран экономический период, как это отразилось на доступности финансовых услуг в стране? Какие изменения произошли в регионах, что происходит?
- Мы измеряем финансовую доступность по четырем параметрам. Это физическая доступность, ценовая доступность, ментальная доступность и ассортимент.
Хочу отметить, что сами кредитные организации активно переходят на те самые цифровые технологии, и тем самым повышается физическая доступность. Потому что из любой точки нашей страны клиент, имеющий подключение к Интернету, может воспользоваться сервисами любого банка.
Для этого, правда, необходимо завершить проект, который сегодня ведет Минкомсвязи, проект ЕСИА – Единая система идентификации и аутентификации, которая позволит человеку без физического контакта открывать счета в любой организации, получать сервисы в любой финансовой организации.
Правда, один раз все-таки такой контакт должен произойти. Но дальше уже следующие контакты с другими участниками финансового рынка будут без физического присутствия. Применение данной технологии существенным образом расширит доступ, люди смогут совершать конкурентный выбор, осуществлять выбор не только исходя из географии присутствия финансовых организаций, но и именно по другим параметрам, как цена, качество, и так далее.
Что касается ассортиментной доступности, здесь ситуация более сложная. Это касается и финансовой грамотности, это касается и потребности наших граждан. Это чем-то финансовый рынок напоминает аптеку. В зависимости от ваших потребностей, вы должны выбирать и лекарства, в зависимости от ваших финансовых возможностей или потребности вам нужно выбирать финансовые инструменты. И повышая финансовую грамотность, мы не только учим использовать финансовые инструменты, но и идентифицировать потребности человеку, которые он может удовлетворять с помощью финансовых инструментов. Поэтому эти два направления будут расти одновременно. А именно, финансовая грамотность населения и ассортиментное предложение.
Говорят о ментальных историях. Растет поколение игрек, которое будет доминировать в ближайшие годы. У них нет проблем с Интернетом, у них нет проблем с гаджетами. Сегодня мы видим трендовое увеличение количества гаджетов среди населения. Есть прогноз, что через 10 лет около 80% людей уже будут иметь такие цифровые устройства.
Я, честно говоря, оптимист, я считаю, что это произойдет гораздо раньше. И возможно, это будет уже не гаджет, а какое-то другое устройство. Но, тем не менее, у нас есть люди, которые все-таки относятся к поколению беби-бумеров, к поколению икс. И они не готовы пользоваться цифровыми технологиями. И здесь есть исключительно два варианта, это вести разъяснительную работу и пытаться как-то прививать им тягу к использованию гаджетов, но и как альтернатива, сохранять классические инструменты. И в этом плане мы действительно следим, чтобы физическое присутствие кредитных организаций, страховых организаций, которые продают классические продукты, оно сохранялось на достаточном уровне для удовлетворения потребностей наших людей.
Последний критерий, это ценовая доступность. Мы видим резкое сокращение продаж полисов КАСКО, а полис КАСКО не доступен на сегодняшний день. Его цена доходит примерно до трети от стоимости автомобиля, если не пользоваться франшизой. Но за счет франшизы можно снизить стоимость данного продукта, и он будет более доступен.
Если говорить о кредитах и депозитах, большее влияние оказывает денежно-кредитная политика Банка России. Потому что, мы управляя ставками, краткосрочными ставками денежного рынка, определяем в значительной степени и ставки по депозитам населения, ставки по кредитам населения. Но есть кроме этого и факторы, связанные с риском. Потому что в стадии экономического цикла, которая порождает снижение экономической активности, рост безработицы, кредитоспособность населения падает, и банки закладывают большую процентную ставку на покрытие потенциальных рисков. И население меньше склонно занимать и больше склонно сберегать. Поэтому процентная ставка регулирует склонность населения к сбережению и к накоплению.
В настоящее время со снижением инфляции будут снижаться номинальные ставки, и мы прогнозируем рост спроса на кредитные продукты и некоторое снижение спроса на депозитные продукты. Это абсолютно нормально. Но для того, чтобы стоимость продуктов была правильная, должна быть правильная конкуренция. Поэтому очень важно снижать и себестоимость услуг с одной стороны и поддерживать конкурентную среду с другой.
- Иногда банки предлагают новые услуги к которым население еще не готово. Банки иногда сильно бегут впереди паровоза. Например, один из банков начал рекламировать услугу аккредитива взамен банковской ячейке. Реклама выглядела так, пожалуйста, не занимайтесь ерундой, занимайтесь перспективным направлением. А она не очень реализуема в Москве. Вы с такой ситуацией часто сталкиваетесь?
- Вы знаете, есть такое явление, когда нишевая стратегия, а именно ориентация на узкую категорию, срабатывает в обратную сторону. Эта категория оказывается не узкая, а широкая.
Банки, предлагая какой-то инновационный продукт, могут не рассчитать, как в сторону маленького спроса, так и в сторону большого спроса. Я думаю, что лучше иметь конечно большой спрос, потому что нарастить предложение гораздо легче.
- Как обстоят дела с доступностью финансовых услуг у юридических лиц? Почему компании пользуются ограниченным рядом финансовых услуг , а многие из них не знают о некоторых институтах поддержки со стороны государства, а уж тем более о финансовых услугах, которые могут банки предоставлять?
- Во-первых, в малых и средних предприятиях, но и в крупных тоже, работают те же самые люди. И сказать, что вот я как личный потребитель я финансово неграмотный, а на работе я грамотный, но это наверно не совсем верно. Поэтому и эта категория нуждается в целевом отношении в плане распространения информации. И что касается использования малым бизнесом услуг. Да, мы приспосабливаем продукты, мы даже иногда используем определенные регуляторные стимулы, стимулы по процентной ставке для того, чтобы финансовые продукты были более доступные. Но вкус приходит во время еды. У нас достаточно молодой финансовый рынок, и я думаю, что вовлечение малых, средних предприятий в финансовый рынок, оно будет продолжаться.
Несмотря на то, что банковская система испытывает определенный стресс, связанный с переходом на «Базель 3», и с сохранением на определенном уровне достаточности капитала, на соблюдение таких нормативов. Сегодня рынок не хорошо, чтобы капитал привлекать. Поэтому банковский сектор может сегодня рассчитывать исключительно на прибыль. Вряд ли акционеры могут помогать. Поэтому банки имеют хороший выбор, кому предоставлять кредиты. И для того, чтобы кредитовать малый бизнес, это бизнес с большой себестоимостью, либо он требует большой автоматизации. И не все банки готовы в эту сторону идти. Но те, которые идут, те, которые действительно к этому относятся профессионально, они смогут заработать неплохую маржу.
- Россия большая страна, существуют ли какие-либо перекосы в доступности к финансовым услугам в разных регионах? Какие регионы более прогрессивны, а какие менее прогрессивны в доступе к финансовым услугам среди физических и юридических лиц?
- Да, перекосы есть. Самое интересное, что это скорее связано с менталитетом населения. Я не буду называть регионы. Но в некоторых наших регионах возвращать кредиты не в традиции. В этих регионах население искренне не понимает, зачем нужно возвращать кредиты.
Потому что если дают кредит, условно говоря, на посевную, эта посевная прошла, они считают, что они выполнили свои обязательства, они действительно истратили эти деньги на посевную. И что надо эти деньги возвращать, им это не понятно. Это ограничивает возможности кредитных организаций, страховых компаний продавать финансовые продукты, потому что невозвратность по ряду регионов она гораздо выше.
Поэтому, такая ситуация порождает отсутствие предложения подобных продуктов. Но опять же, наш проект по финансовой грамотности, я думаю, что эти проблемы снизит в среднесрочной перспективе, и выравнится география.
