Взаимодействие банка, покупателя и торговой организации в рамках программы POS-кредитования

В целях увеличения объема продаж кредитных продуктов банки заключают с различными торговыми организациями (например, «М-видео», «Эльдорадо», «Техносила», «Медиа Маркет» и др.) соглашения о выдаче кредитов на определенные товары в торговых точках. Это называется POS-кредитованием (англ. point of sale). Торговым организациям такое сотрудничество выгодно: займы в среднем обеспечивают более трети совокупного дневного объема выручки.

Генеральное соглашение о сотрудничестве включает в себя несколько ключевых пунктов: права и обязанности сторон, комиссии торговых организаций за присутствие банков на торговой площадке, порядок и условия работы банковских представителей и т.д.

Обычно торговая организация предоставляет банку небольшой участок в торговом зале, на котором агент кредитной организации реализует программу кредитования.

Механизм POS-кредитования достаточно прост. Клиент в магазине для получения кредита обращается к сотруднику банка. Как правило, при этом он должен представить только паспорт (в ряде случаев финучреждение может потребовать дополнительный документ). Вместе со специалистом банка покупатель оформляет заявку на кредит. Далее кредитный агент отправляет ее на проверку в банк. Решение банком принимается примерно в течение 10-30 минут. В случае положительного ответа клиент подписывает кредитный договор и сопутствующие ему документы. После этого он с договором подходит на кассу, вносит первоначальный взнос (если таковой предусмотрен) и получает приобретенный товар. На следующий день банк безналичным платежом (как правило, до 13:00) перечисляет на расчетный счет организации сумму предоставленного клиенту кредита.

Процентная политика банка по ставкам POS-кредитов формируется, прежде всего, в зависимости от типа реализуемого магазином товара. Зачастую ставки по кредитам на покупку таких товаров, как мебель, крупногабаритная бытовая техника, строительные материалы, ниже, чем ставки по высокорискованным займам - на мобильные средства связи, компьютеры, фотоаппараты и малогабаритную бытовую технику. Это объясняется тем, что большая доля таких кредитов оформляется мошенниками, поскольку эти товары легко сбыть.

По данным агентства Frank Research Group, в 2010 году лидерами рынка POS-кредитования являлись ХКФ Банк (28,4% рынка), ОТП Банк (18,2%) и Альфа-Банк (17,5%). Сумма предоставленных POS-кредитов по итогам-2010 превысила 150 млрд рублей. Известный первопроходец данного рынка банк «Русский Стандарт» сократил свою долю до 10% и сейчас ориентируется в основном на продвижение кредитных карт.