Виды банков
Существует несколько параметров, по которым можно классифицировать банки:
тип собственности, организационно-правовая форма, функциональное назначение, виды выполняемых операций, сфера обслуживания и специализации, наличие и число филиалов, масштаб деятельности.
По типу собственности банки делятся на государственные и частные. Чисто государственные – это Банк России, Внешэкономбанк. К частным относятся все остальные кредитные организации. Кроме того, в России существуют акционерные банки с государственным участием в капитале. По сложившейся практике это такие крупнейшие банки, как Сбербанк, ВТБ и др.
По организационно-правовой форме банки бывают акционерными или паевыми. Причем один банк имеет особую форму: Банк России учрежден отдельным правовым актом - Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
По функциональному назначению бывают эмиссионные банки – центральные банки, которые наделены исключительным правом выпуска денег, а также полномочиями регулировать всю банковскую систему в целом и в задачи которых входит прежде всего получение прибыли. При этом далеко не во всех странах эмиссионные банки принадлежат государству. Так, Федеральная резервная система США – это объединение частных банков, в Бельгии 50%, а в Японии 55% капитала центробанков принадлежат частным акционерам. Но даже в этом случае, как правило, руководители таких банков назначаются государством или согласовываются с ним – например, глава ФРС утверждается президентом США. Вторая категория – коммерческие банки.
По видам финансовых операций абсолютное большинство российских банков созданы и действуют как универсальные коммерческие. Крупнейшие из них - Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, Альфа-Банк и др.
В то же время в ряде стран, в частности в Соединенных Штатах, виды деятельности разделены законодательно. Таким образом, в США существуют отдельно так называемые ретейловые и инвестиционные банки. Первые обслуживают счета юридических и физических лиц и не имеют права инвестировать средства в ценные бумаги. Вторым, наоборот, запрещено вести расчетно-кассовое обслуживание, и их специализация – проведение эмиссии ценных бумаг, андеррайтинг, совершение операций на рынках капиталов.
В России существует ряд банков, которые специализируются на инвестиционных операциях, например «Финам», «БКС» и др.
Кроме того, во многих странах есть специализированные ипотечные кредитные организации. В России это, например, «ДельтаКредит».
По сфере обслуживания могут быть выделены банки, специализирующиеся на обслуживании определенных отраслей экономики. Так, несмотря на то что в настоящее время эти банки действуют как универсальные, изначально Россельхозбанк создавался для кредитования сельского хозяйства, Газпробманк – нефтегазового комплекса страны и т. д. Высшая степень специализации – это так называемые кэптивные банки, образованные для обслуживания одной определенной финансово-промышленной группы. Многие банки из этой категории в будущем становятся универсальными. Так, Альфа-Банк создавался когда-то в качестве кэптивного банка группы «Альфа».
По наличию филиалов банки принято делить на бесфилиальные и имеющие собственную филиальную сеть. Наибольшее число филиалов у Сбербанка (по состоянию на сентябрь 2010 года – 259), второе и третье места делят - Россельхозбанк (48) и Банк Москвы (48). В то же время с учетом российского законодательства схожую с филиалами функцию могут в ряде случаев выполнять дополнительные офисы. Их у Сбербанка 10 350, у Россельхозбанка – 1 473, третью строчку занимает Росбанк – 469.
По масштабу операций кредитные организации принято разделять как минимум на три эшелона. В первую группу входят крупнейшие финансовые учреждения. Исходя из российской практики, как правило, это банки с государственным участием. Вторая группа – достойные конкуренты государственного сектора, крупнейшие частные кредитные организации, такие как Промсвязьбанк, Альфа-Банк и др. Существует и третья группа – более мелких, в т. ч. региональных банков, каждый из которых занимает свою нишу в экономике и финансовой системе.
Необходимо понимать, что деление банков на виды в достаточной степени условно. Та или иная классификация применяется в зависимости от анализируемых показателей, что дает возможность, например, более корректно оценить кредитную организацию, сравнивая ее с ближайшими конкурентами по группе.
