СТРАХОВАНИЕ ЛИЧНОЕ

См. Страхование личное

страхование жизни, здоровья, трудоспособности человека.

отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека.

вид страхования, одна из форм материального обеспечения граждан на случай достижения определенного возраста, вступления в брак, полной или частичной утраты общей трудоспособности, смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и других причин.

страхование, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного (выгодоприобретателя). Разновидности личного страхования: смешанное страхование жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья и др.

В зарубежной практике один из четырех классов страхования, который включает все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека (рождением, смертью, совершеннолетием, регистрацией брака, травмой, увечьем, дожитием до определенного возраста и др.). В широком смысле Л.с. - это пожизненное, срочное, смешанное страхование и аннуитеты. По общему правилу в сферу Л.с относят страхование здоровья. В отечественной специальной литературе Л.с. трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Л.с. подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев сочетает рисковую и сберегательную функции, в т.ч. за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с принятой в России классификацией по объектам страхования Л.с. подразделяется на подотрасли: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование. За рубежом в основу классификации положены финанс. основы построения взаимоотношений между страхователем и страховщиком, сфокусированные в принципах расчета тарифных ставок и страховых резервов. В связи с этим все страхование делится на страхование жизни (англ. life insurance) и страхование (англ. general insurance) иное, чем страхование жизни (страхование "не жизни"), к-рое в свою очередь состоит из видов страхования, имеющих конкретный объект страхования и объем страховой ответственности. Целью Л.с. является орг-ция страховой защиты доходов населения, достигнутого уровня благосостояния. Объективная необходимость его связана с вероятностью смерти кормильца, утраты здоровья в трудоспособном возрасте в результате несчастных случаев и болезней, снижения способности к труду в связи с преклонным (пенсионным) возрастом. Перечисл. события, как правило, влекут за собой снижение уровня дохода семьи и дополнит. расходы. Страховая защита доходов населения организуется на трех уровнях: государственном – в форме соц. страхования и обеспечения; коллективном – в форме Л.с.; индивидуальном – в форме личных сбережений. Коллективная форма возникла в виде ден. фондов в Древней Индии, коллегий в Римской империи, коммунальных учр-ний у древних иудеев. Собранные средства направлялись на оказание матер. помощи семьям умерших членов этих фондов, коллегий, учр-ний. Коллективная форма страховой защиты стала приобретать черты совр. Л.с. с появлением торговли и ремесел. Л.с. в России возникло позднее, чем в Зап. Европе. Начало его развитию положило «Российское общество застрахования капиталов и доходов», созданное в 1835 в форме частного акц. страхового об-ва, позже получившее название «Жизнь». В 70-х гг. XIX в. появилось «Петербургское общество страхования». В 90-х гг. на российском рынке начали работать зарубежные страховщики: американские – «Нью-Йорк» и «Эквитебл» и французское – «Урбэн». К началу ХХ в. операции Л.с. проводили также «Саламандра», «Россия», «Помощь», «Петербургское общество», «Русь», «Российский страховой союз», «Северное», «Московское». На долю акц. об-в приходилось 95% операций по Л.с., 5% – на долю взаимных. После Октябрьской революции 1917 Декретом СНК РСФСР от 28 нояб. 1918 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование во всех видах и формах было монополизировано. Л.с. с 1922 до конца 80-х гг. проводилось одним страховщиком – Госстрахом. После демонополизации страхового дела операции Л.с. наряду с Госстрахом начали осуществлять новые страховые компании. Л.с. проводится как в обязат., так и в добровольной форме. Обязательное Л.с. реализуется на основании закона, к-рым определяются условия и порядок его проведения, напр. медицинское, военнослужащих, работников налоговых служб, пассажиров. Добровольное Л.с. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Этот договор оформляется на базе правил, разработ. страховщиком в соответствии с требованиями нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность на тер. РФ, и утвержд. в установл. порядке. При заключении договоров добровольного Л.с. страховщик в целях избежания негативного отбора и установления тарифных ставок, адекватных принимаемому на страхование риску, может проводить медицинское освидетельствование, анкетирование потенц. застрахованных. Междунар. практика проведения анализа принимаемого на Л.с. риска предусматривает оценку потенц. застрахованного в трех аспектах: медицинском (состояние здоровья), финансовом (уровень доходов), субъективном (привычки, хобби). Страховая сумма, исходя из к-рой определяется размер страховой выплаты и страхового взноса, по обязат. Л.с. устанавливается законом, а по добровольному – договором Л.с. по соглашению между страхователем и страховщиком. Оценить стоимость объектов Л.с. не всегда возможно, т.к., напр., такой объект, как жизнь, стоимости не имеет. Поэтому в российской практике размер страховой суммы по договору Л.с. соизмеряется с финанс. возможностями страхователя по ее оплате, поскольку, чем выше страховая сумма, тем больший страховой взнос должен быть внесен. Кроме того, при проведении финанс. оценки потенц. застрахованного страховщик может предлагаемую страховую сумму сравнить со среднегодовым доходом семьи, с тем чтобы договор Л.с. не оказался источником обогащения. В междунар. практике принято страховую сумму по договору Л.с. устанавливать в интервале 2–10 размеров годового дохода застрахованного в зависимости от его возраста и вида страхования. Выплаты по Л.с. могут производиться лицу, в пользу к-рого заключен договор, а в случае его смерти – назначенному выгодоприобретателю или наследникам в форме фиксированной ден. суммы, части фиксированной суммы, пенсии (ренты), пособия, суточных. Выплата страхового обеспечения по договору Л.с. лицу, в пользу к-рого заключен договор, осуществляется независимо от сумм, причитающихся ему по др. договорам страхования, по соц. страхованию и обеспечению в порядке возмещения вреда. Размеры выплат увязываются с размером страховой суммы, а иногда и с тяжестью последствия страхового случая, напр. длительностью нетрудоспособности. Исключение составляют выплаты по медицинскому страхованию, к-рые частично или полностью компенсируют расходы застрахованного (в пределах страховой суммы), вызванные обращением за медицинской помощью. Конкретные формы выплат по Л.с. определяются последствиями страховых случаев и устанавливаются законом или договором страхования. Так, по страхованию жизни при дожитии застрахованного до окончания срока страхования обычно единовременно выплачивается фиксир. сумма (как правило, в размере страховой суммы); в случае смерти застрахованного выплата производится указанным в договоре лицам в фиксир. сумме или в виде пенсии (ренты). По страхованию от несчастных случаев при временной утрате застрахованным трудоспособности страховая выплата может осуществляться в форме суточных за каждый день нетрудоспособности или в форме пособия за весь период нетрудоспособности. Л.с. может быть краткосрочным, когда договоры страхования заключаются сроком до года; долгосрочным – более года; и пожизненным. С апреля 1994 в России договоры страхования жизни могут заключаться на срок не менее одного года. Л.с. проводится путем оформления индивидуальных или коллективных договоров. До 80-х гг. ХХ в. заключались преимуществ. индивидуальные договоры Л.с. Начиная с 80-х гг. наибольшим спросом стали пользоваться коллективные договоры Л.с., заключаемые страхователями – юридич. лицами в пользу своих сотрудников (застрахованных лиц). На их долю приходится более 90% всех договоров Л.с. Динамика доли добровольного Л.с. в общей сумме поступлений по всем видам страхования такова: 1998 – 41,1%, 1999 – 46,1%, 2000 – 56,0%