Штраф за неодобренный овердрафт
Штраф за неодобренный овердрафт – санкция банка, налагаемая на клиента в случае перерасхода денежных средств по счету сверх установленного лимита.
Как правило, размер штрафа оговаривается в договоре между кредитной организацией и клиентом. Это может быть фиксированная сумма или процент от размера возникшей сверхлимитной задолженности. Кроме того, часто банки применяют в таких случаях повышенный процент за использование несогласованно полученного кредита.
Теоретически получение денег сверх установленного лимита должно быть невозможно, т. к. при снятии наличных каждый раз проверяется наличие средств на счету клиента. С точки зрения банковского программного обеспечения решить эту проблему вполне реально. Однако очень часто технический овердрафт возникает именно по вине банков, когда возникает разрыв между поступлением денег и их зачислением на счет.
К сожалению, далеко не все кредитные организации решают подобные технические проблемы. Этому способствует тот факт, что штрафы и пени составляют третью по размеру статью доходов банков после процентов по выданным ссудам и комиссий.
В то же время возникновение овердрафта чаще всего происходит в результате недобросовестности или невнимательности самих клиентов (например, при конверсионных операциях).
Проблема штрафов за неодобренный овердрафт существует не только в России. В частности, в СМИ проходила информация, что в 2009 году американцы выплатили банкам в виде таких штрафов в общей сложности 38,5 млрд долларов. Причем в денежном выражении каждая подобная операция обходится клиенту Bank of America в 35 долларов. Иначе говоря, если клиент не в курсе, что средств у него недостаточно, и десять раз за день расплачивается картой, в общем итоге он может заплатить уже 350 долларов.
В том же 2009 году в Верховном суде Великобритании слушалось дело о законности штрафов за неразрешенные овердрафты, составляющих часть вознаграждения банков. В результате высшая судебная инстанция приняла сторону кредитных организаций, общий доход которых по данной статье составлял около 2,6 млрд фунтов стерлингов в год, или в среднем 35 фунтов за каждую несанкционированную операцию.
В России размер штрафа чаще всего выражается в процентах от перерасхода и составляет примерно двойную-тройную ставку среднего потребительского кредита, т. е. около 60% годовых.
С учетом российской и даже мировой практики, когда ответственность за овердрафт ложится в большей степени на самих клиентов банков, можно рекомендовать следующее: внимательно следить за остатками по счету, а если штраф списан явно без оснований, то обращаться в банк и писать официальную претензию.
