Расчет грейс-периода
Банкиры выделяют несколько основных схем расчетов грейс-периода.
Первая (и самая популярная) предусматривает траты по карте в течение отчетного периода (например, с 1 января по 1 февраля). Погашение задолженности производится до окончания платежного периода, который обычно длится 20 дней. Предположим, с 1 января по 1 февраля клиент потратил 40 тыс. рублей. Следовательно, чтобы соблюсти условия льготного периода, ему необходимо до 20 февраля внести на счет эти 40 тыс. Получается, что у человека есть минимум 20 дней с момента совершения последней покупки, чтобы уложиться в «грейс».
Банки могут отсчитывать расчетный период не только с первого числа каждого месяца, но также и со дня первой покупки в кредит по карте, даты ее выпуска или активации, со следующего дня после формирования банком ежемесячной выписки по карте. Принимая такую схему, банки анонсируют, что срок льготного периода составляет до 50 дней (месяц расчетного периода и 20 дней, за которые можно бесплатно погасить кредит). В случае если задолженность клиентом будет погашена не полностью, проценты банком будут начислены на всю сумму долга образовавшуюся в отчетном периоде. Иными словами, если из 40 тыс. рублей человек в период льготного периода погасил 35 тыс., проценты банк будет начислять на все 40 тыс.
Расходы, произведенные держателем карты в текущем платежном периоде, могут погашаться в следующем расчетном периоде. Это позволяет счету находиться в постоянном минусе, при этом не будут начисляться кредитные проценты. Клиент пользуется кредитными средствами в течение первого месяца и в следующем продолжает это делать, до определенной даты внося на счет сумму задолженности, имевшейся по счету на начало второго месяца. И так до бесконечности. Такие клиенты получили неофициальное нарицательное обозначение "грэйсовики". По такой схеме предоставляют льготный период банки "Авангард", Сбербанк, "Русский Стандарт".
В ряде банков действие льготного периода может приостанавливаться до полного погашения задолженности держателем карты, и по вновь образовавшимся расходам начисляются проценты за пользование кредитом. Такую схему применяет Связной Банк.
Второй вариант — банк устанавливает определенное количество календарных дней, в течение которых операции являются льготными. Например, человек 5 марта воспользовался кредитными средствами, с этого момента отсчитываются 60 дней, когда операции подпадают под льготный период. Допустим, с 5 марта по 4 мая пользователь потратил 40 тыс. рублей. Соответственно, 5 мая он должен полностью погасить всю задолженность. Если последнюю операцию клиент провел, скажем, 2 мая, то именно на эту трансакцию льготный период составит всего два дня. Иными словами, в этой схеме нет тех 20 дней после последней покупки, в течение которых клиент может погасить кредит, зато с момента первой операции грейс-период будет длиться два месяца. Такую схему применяет Альфа-Банк. Причем обязательным условием соблюдения льготного периода будет ежемесячное внесение клиентом минимального платежа (обычно он составляет 10% задолженности).
Третий вариант - льготный период кредитования может устанавливаться для каждой отдельно взятой операции, например 20-30 дней с момента ее проведения. Погашение трат поступающими на карту средствами производится в том же порядке, в котором они совершались. Предложение кредитной карты с таким расчетом льготного периода можно найти в Москомприватбанке.
