Категории банковских карт
Платежные системы формируют свои карточные продукты, ориентируясь на уровень доходов и социальное положение потребителей. Каждому сегменту соответствует своя категория карты, которая определяет статус ее обладателя. Чем она выше, тем больше дополнительных возможностей и сервисов получает держатель карты.
Доминирующие на российском рынке платежные системы VISA International и MasterCard WorldWide выделяют три основные категории карт: электронные, классические и премиальные.
Электронные – это кредитные или дебетовые карты начального уровня Visa Electron, VISA Electron Instant Issue, MasterCard Electronic, MasterCard Instant Issue и Maestrо. Имеют низкую стоимость годового обслуживания. Используются только в банкоматах и POS-терминалах. По ним невозможен перерасход средств. Такие карты считаются самыми защищенными, так как при их использовании обязательна авторизация операций в режиме реального времени. С их помощью невозможно проведение операций в сети Интернет. Часто выдаются банками в рамках зарплатных проектов и программ розничного кредитования, предлагаются бесплатно к другим банковским продуктам, например вкладам.
Карты Instant Issue не персонализированы. На их лицевой стороне не указывается фамилия держателя. Предназначены для моментальной выдачи клиенту.
В среднем стоимость годового обслуживания электронной карты в российском банке составляет 300 рублей. Многие банки выдают их бесплатно.
Классические карты - VISA Classic и MasterCard Standard. Они могут быть кредитными и дебетовыми, рассчитаны для людей со стабильным доходом, имеют наиболее оптимальное соотношение затрат на обслуживание карты и предоставляемого банком и платежной системой сервиса.
Карты эмбоссированы – то есть имя держателя, номер и срок ее действия выдавлены на лицевой стороне. Это дает возможность пользоваться ими с помощью как электронных устройств обслуживания (банкоматы, терминалы), так и механических (импринтер).
По карте можно совершать безналичную оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, в сети Интернет, получать наличные денежные средства в банкоматах, отделениях и кассах своего банка и других кредитных организаций как в России, так и за рубежом. Держателям Classic или Standard предоставляется сервис экстренной выдачи наличных или изготовления временной карты — в случае утраты ее за рубежом.
Стоимость годового обслуживания классических карт и требование первоначального взноса по ним в банках различаются. Например, Сбербанк за первый год использования такой карты взимает 750 рублей, за каждый последующий – 450. Первоначальный взнос на счет банковской карты - по усмотрению клиента. В Московском Кредитном Банке комиссию за обслуживание с клиента возьмут за весь срок действия карты сразу в размере 450 рублей. На счете карты необходимо разместить минимальный первоначальный взнос в размере 1,5 тыс. рублей.
Премиальные карты – кредитные и дебетовые карты уровня Gold и Platinum, а также карты VISA Infinite и MasterCard World Signia. Эти карты помимо основной платежной функции предоставляют ее держателю ряд дополнительных сервисов.
Каждый тип премиальной карты имеет собственное наполнение, предлагаемое платежной системой. Обладатели золотых карт обеспечиваются информационным обслуживанием. Услуга позволяет клиенту узнать, какие документы нужны для получения визы, в какую поликлинику лучше обратиться, находясь в поездке, и т. д. Могут предлагаться различные страховые программы от банков, а также участие в программе привилегий – держатели карт получают дисконт в ресторанах, бутиках, при бронировании отеля или аренде автомобиля и др.
В случае утери или кражи обладатель карты может максимально быстро получить новую или снять наличные со счета практически в любой точке мира. Для этого ему нужно позвонить в службу поддержки по номеру телефона, соответствующему той стране, в которой он находится. Узнать номера телефонов можно на официальных сайтах платежных систем.
Держателям платиновых карт также доступны все эти сервисы, только на лучших условиях.
В Европе карты премиального сегмента открываются лишь лицам с высоким доходом и занимающим значительные должности. Как правило, эти карты включают в себя наполнение различными дополнительными сервисами и привилегиями. В России дело обстоит иначе. Банки сами определяют сегмент клиентов и наполнение карты. Не оснащая золотые и платиновые карты множеством дополнительных услуг и возможностей, банки делают их доступными для рядовых граждан. В итоге на российском рынке сегодня имеются премиальные карты Gold и Platinum совершенно различных уровней.
В ВТБ 24, например, карты Platinum действительно являются премиальными, поскольку эмитируются только в рамках специальных пакетных предложений для состоятельных клиентов: «Приоритет», «Привилегия» и Private Banking. Пакет «Привилегия», в частности, подразумевает выпуск карты с персональным кредитным лимитом до 2 млн рублей, круглосуточную поддержку по выделенной телефонной линии, консьерж-сервис, услуги персонального менеджера, страховку и массу дисконтных программ. Комиссия за оформление и годовое обслуживание такой карты составляет 30 тыс. рублей.
У ТКС Банка совершенно другая стратегия. Он выпускает только платиновые карты платежной системы MasterCard WorldWide. Первый год обслуживания карты осуществляется банком бесплатно, далее – 590 рублей в год. Кредитный лимит устанавливается индивидуально, но может быть увеличен до 300 тыс. рублей, а для активных пользователей — до 2 млн (тарифы на лето 2011 года). Наполнение карты дополнительными сервисами минимальное: участие в программе привилегий «MasterCard Избранное», круглосуточная связь с банком через колл-центр, а также электронная и почтовая связь. Такие карты скорее массовые, чем премиальные. Число эмитированных банком карт превысило уже 1 млн штук.
У обеих платежных систем есть действительно премиальные карты не для всех — MasterCard World Signia и Visa Infinite, которые обязательно включают консъерж-сервис и страхование выезжающих за рубеж. Такие карты изначально дорогие, и сделать их массовым продуктом невозможно. Стоимость годового обслуживания может составлять несколько десятков тысяч рублей.
По данным Центробанка на 1 апреля 2011 года, российскими банками эмитировано более 146 млн карт. Общий их объем в России международные платежные системы не раскрывают. Приблизительно совокупная доля карт на рынке составляет около 85% , в том числе премиальных - 2%.
