ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

договор, по которому одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвратить вкладчику вклад, а также начисленные на вклад проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 773 ГК РБ).

Правовое регулирование отношений по банковскому вкладу осуществляется гражданским, финансовым, банковским и другим законодательством.

договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором. Д.б.в., в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Договор должен быть заключен в письменной форме и удостоверен сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, банковскими правилами или обычаями делового оборота.

договор, по которому банк обязуется хранить вложенные вкладчиком денежные средства, выплачивать по ним доход в виде процентов или в иной форме, выполнять поручения вкладчика по расчетам с вклада и возвратить сумму вклада по первому требованию вкладчика на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Без распоряжения клиента списание средств, находящихся на счете, допускается только по решению суда, арбитражного суда, если иное не предусмотрено законодательными актами. Банк обязуется гарантировать тайну вклада. Отсутствие текущих операций по банковскому счету в течение сколь угодно продолжительного времени не влечет прекращения договора. Договор должен быть заключен в письменной форме и подтвержден сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом или иным документом.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (гл. 44, ст. 834), по договору банковского вклада кредитная организация обязуется возвратить клиенту сумму депозита и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является публичным (ст. 426 ГК РФ), и поэтому его условия одинаковы для всех клиентов.

Единая форма договора Гражданским кодексом не установлена, но общие требования к нему прописаны в гл. 44, ст. 836 «Форма договора банковского вклада». Из этой статьи следует, что договор банковского вклада обязательно должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет недействительным.

Договор оформляется банком в двух экземплярах, один из которых передается клиенту. Свой экземпляр вкладчику необходимо проверить на наличие печати банка и подписи его работника, имеющего по доверенности право подписывать такие договоры, а также на наличие номера договора и даты.

При оформлении договора банковского вклада нельзя допускать ошибок. Клиенту необходимо быть внимательным при написании фамилии, имени, отчества, паспортных данных и других реквизитов. При изменении своих данных, указанных в договоре, вкладчик обязан информировать банк. Как правило, для этого необходимо прийти в отделение и написать соответствующее заявление. То же самое придется сделать в случае утери договора.

договор, по которому одна сторона (банк), принимает поступившую от другой стороны (вкладчик) или поступающую для нее денежную сумму (вклад) с обязательством возврата суммы и выплаты процентов на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ). Предметом договора являются денежные средства в рублях или иностр. валюте, к-рые переходят в собственность банка. Банк, во-первых, может использовать их по своему усмотрению и, вовторых, обязуется возвратить не полученные денежные знаки, а денежную сумму, равную той, к-рая была принята им в депозит, с учетом процентов. Привлекать ден. средства во вклады вправе банки, к-рым такое право предоставлено в соответствии с лицензией, выданной Банком России. Вкладчиками могут быть физические или юридические лица. Д.б.в., в к-ром вкладчиком является гражданин, характеризуется кодексом как публичный договор (ст. 426 ГК РФ). Это означает, что банк, осуществляющий сберегательные операции, обязан принять вклад от каждого обратившегося к нему гражданина на одинаковых для всех вкладчиков условиях и не должен оказывать комулибо предпочтение (даже если это служащий банка). Отказ от заключения договора не допускается. Д.б.в. с юридическим лицом не характеризуется как публичный. Д.б.в. должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение к-рой влечет его недействительность (ничтожность). Письменное оформление договора возможно путем составления единого документа, подписанного сторонами. Внесение вклада гражданином может быть также удостоверено сберегательной книжкой. Содержащиеся в сберегательной книжке данные о вкладе являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком, и, пока не доказано иное, предполагается, что правильным является то состояние вклада, к-рое в ней отражено. Опровергнуть зафиксированные в ней сведения можно только путем обращения в суд. Сберегательные книжки бывают или именными или на предъявителя. Именная не является ценной бумагой и при ее утрате или повреждении состояние договора не изменяется и по заявлению вкладчика банк выдает ему новую сберегательную книжку. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой (ст. 142 ГК РФ). Передача прав вкладчика при этом осуществляется путем простого вручения ее др. лицу. При ее утрате вкладчиком восстановление сберегательной книжки на предъявителя производится путем обращения в суд общей юрисдикции. Банк не несет обязательств перед вкладчиком до тех пор, пока его права не будут подтверждены судом (ст. ст. 274–281 ГПК РФ). Восстановление прав вкладчика, утратившего сберегательную книжку на предъявителя, осуществляется судом в порядке вызванного производства. Согласно ст. 836 ГК РФ внесение вклада может быть также удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом. На имя и на уже открытый вкладчиком счет деньги может внести не только сам владелец счета, но и иное лицо (вноситель) (ст. 841 ГК РФ). Помимо этого вклад может быть внесен на имя определенного третьего лица путем открытия нового депозитного счета (ст. 842 ГК РФ). Гражданский кодекс РФ предусматривает вклад до востребования и срочный вклад. Они различаются по условиям возврата денежных сумм (ст. 837 ГК РФ). В соответствии со ст. 837 ГК независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть немедленно по первому требованию вкладчика. В договор нельзя внести условие об отказе вкладчика – гражданина от права на получение вклада по первому требованию; оно будет ничтожно. Как исключение в договорах с юридич. лицами могут быть определены такие условия, как, напр., выдача вклада через несколько дней после предъявления требования и др. (п. 2 ст. 837 ГК РФ). Д.б.в. – всегда возмездный, уплата вкладчику процентов на вклад обязательна. Размер процентов и порядок их выплаты устанавливаются договором. При отсутствии условия о размере процентов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки рефинансирования на день выплаты суммы вклада (ст. 809 ГК РФ). Согласно ст. 838 ГК РФ банк вправе изменять (увеличивать или уменьшать) размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. По срочным вкладам размер процентов, согласованный банком с вкладчикомгражданином, не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке. По срочному договору, заключенному с юридич. лицом, банк может односторонне изменить размер процентов лишь в случаях, когда это предусмотрено законом или договором. На требования вкладчиков к банкам о выдаче вклада не распространяется исковая давность (ст. 208 ГК РФ). Если банк просрочил выплату вклада и процентов по нему, вкладчик может потребовать уплаты неустойки за просрочку, если таковая была предусмотрена договором, либо процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ. В обоих случаях банк обязан возместить убытки в части, превышающей полученную сумму процентов (или неустойки). На ден. средства физич. и юридич. лиц, находящиеся во вкладах кредитных орг-ций, может быть наложен арест, а также обращено взыскание на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации. Конфискация денежных средств может быть произведена на основании вступившего с законодательную силу приговора суда (ст. 27 Закона о банках (1996))