Можете ли вы себе представить, что к вам домой придет кассир из банка, чтобы забрать у вас наличные и положить на ваш счет? Amazon делает это. С той лишь разницей, что Amazon — не банк.
Крупнейший онлайн-ретейлер запустил в Индии новый сервис по сбору наличных денег у клиентов еще в январе 2018 года. Теперь индийские пользователи Amazon Pay могут добавлять наличные на свой баланс Amazon Pay, не выходя из дома, используя функцию Cashload. Купюры заберет курьер. Индийцы могут хранить излишки денежных средств на счете в Amazon Pay и даже оплачивать с его помощью другие счета через партнерские веб-сайты и приложения. Компания заработала более $1 млн от всего $27 млн платежей в рамках нескольких программ.
Генеральная репетиция выхода Amazon американский на рынок финансовых услуг? Вполне возможно. Хотя, минуточку…
Внутренний платежный сервис Amazon Pay уже пользуются 33 млн клиентов из 170 стран. А в некоторых странах он не такой уж и «внутренний». В вышеупомянутой Индии им можно оплачивать услуги партнеров Amazon. В Мексике, которая по сей день традиционно является обществом, основанным на наличных деньгах, и где многие люди не имеют банковских счетов, пользователи Amazon Pay получают по сути дебетовые карты впервые в своей жизни — они могут хранить в этом электронном кошельке деньги (правда, рассчитываться ими можно только на сайте Amazon).
Счетчики монет Coinstar в супермаркетах позволяют превратить отягощающую колешьки мелочь в подарочные карты Amazon с помощью Amazon Cash, хранилища для наличных денег, а также альтернативный текущий счет для небанковских клиентов.
Наконец, на Amazon можно купить товары в кредит или в рассрочку.
Единственное существенное, что не может пока делать Amazon из того, что разрешено «обычному» банку — принимать вклады. Но и это, возможно, ненадолго. Недавно компания заявила, что ведет переговоры с несколькими крупными банками о совместном проекте, в рамках которого все клиенты Amazon будут автоматически получать текущие банковские счета.
Аарон Шерис из Bain & Co сравнивает Amazon по масштабу бизнеса с третьим по величине банком США Wells Fargo и констатирует: технологические фирмы представляют большую угрозу традиционному финансовому сектору.
По данные FDIC в США насчитывается 35 млн человек, не имеющих счетов в банках. А по всему миру 1,7 млрд. Но при этом две трети из них пользуются мобильными телефонами, создавая возможности для безлимитной банковской игры для Amazon.
Чартер отменяется
Для того, чтобы начать оказывать клиентам в США банковские услуги, компания должна получить так называемый чартер — базовое разрешение на банковскую деятельность. Далее он дополняется разрешениями на каждую отдельную услугу.
Управление валютного контроля США недавно объявило, что будет принимать заявки от финтех-компаний на получение банковского чартера. Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк и Ассоциация по надзору за государственными банками, представляющих интересы традиционных банков и кредитных союзов, даже направила по этому поводу несколько судебных исков в Федеральный суд. Суд иски отклонил: ведь ни одна финтех-компания так и не представила заявок на получение чартера.
Если подумать, то ничего удивительно в том, что финтех-компании не спешат за чартером, нет. Банки несут серьезные расходы на страхование и отчисления в резервы, чтобы соответствовать требованиям регулятора. Зачем эта головная боль тому же Amazon, если у него и так есть все лицензии на финансовые услуги, которые он уже предлагает? А там, где такими лицензиями не обойтись, можно заключить партнерское соглашение с традиционным банком. И такой обязательно найдется, потому что кто же откажется от доступа к 310-миллионной аудитории интернет-гиганта?
Не банк ты мне больше
Amazon не хочет быть банком в обычном смысле этого слова. По словам Лидсей Дэвис, главного аналитика техиндустрии CB Insights, cам Amazon считает, что банки рассматривают вопрос о Bank of Amazon «не с той стороны телескопа». Amazon гораздо больше занимается созданием своего собственного мира электронной коммерции, чем просто превращением себя в еще один «дружественный соседский банк».
Но если вдуматься, эти словесные игры больше похожи на попытку дистанцироваться от консервативной, закостеневшей традиционной банковской индустрии.
Данные клиентской базы в финансовой индустрии часто называют «шахтами», полными золота. «Шахта» Amazon заполнена даже не золотом, а платиной, которая легко очищается с помощью передовых технологий и огромных вычислительных мощностей IT-компании. Банковское дело самим Amazon рассматривается как большой неэффективный рынок. Amazon считает технологии существующих банков не удовлетворяющими спрос на продукты клиента. Чтобы избавиться от этой неэффективности, банковский чартер ему не нужен.
