В последние несколько лет общий интерес к семейным финансам и инвестициям растет. Родители все чаще задумываются о финансовой грамотности и готовы обучать ей своих детей.
Сейчас маленькому ребенку без проблем можно оформить дебетовую банковскую карту и даже самим придумать ее дизайн. У ребенка будет собственное банковское приложение и накопительный счет. Правда, карта будет привязана к счету родителей, и накопительный счет будет тоже на имя родителя. С 14 лет можно открыть собственный счет или депозит. Например, в СберБанке детскую карту можно оформить с 6 лет, в банке «Тинькофф» — с 7 лет. Но вот что касается более сложных финансовых инструментов и выхода на биржу, ситуация немного другая.
Брокерский счет для ребенка
Согласно законодательству несовершеннолетние дети делятся на 2 категории: до 14 лет и с 14 до 18 лет
- Детям до 14 лет теоретически можно открывать брокерские счета, но только с письменного разрешения родителей и органов опеки. Такое разрешение нужно получать при каждой сделке. Исключения составляют случаи получения наследства в виде ценных бумаг, когда для их перевода на имя ребенка нужен собственный брокерский счет.
- После 14 лет открыть счет можно с письменного согласия только родителей. Если сделка была выполнена без их согласия, то она может быть признана недействительной в суде. Если ребенок имеет документ об эмансипации (когда ребенок, через суд признается полностью дееспособным и независимым), то согласия от родителей и органов опеки не требуется.
Подавляющее большинство брокеров не хотят брать на себя риск возможных судебных разбирательств и устанавливают свой минимальный возраст для открытия инвестиционного счета. Как правило, это 18 лет. Иностранные брокеры, такие как Interactive Brokers и Score Priority, тоже открывают счета с 18 лет.
Брокеры, которые готовы открыть счет юному инвестору:
Альфа-Банк. Открывает брокерский счет по желанию ребенка (14-18 лет) и его родителей. Для открытия ребенку с обоими родителями нужно лично прийти в отделение банка с документами, а именно:
- паспорта ребенка и родителей;
- разрешение каждого из родителей на открытие счета и совершение операций;
- разрешение органов опеки на открытие счета и операций по нему.
Финам. Тоже готов открыть счет ребенку с 14 лет. Ребенку нужно прийти с одним из родителей в офис компании с паспортом и свидетельством о рождении. На месте подписывается согласие родителя на открытие счета и осуществление операций по нему. Согласие органов опеки не требуется.
Актив (Доходъ). Брокер предлагает открыть детский инвестиционный портфель на имя ребенка или лично в офисе или отправив документы почтой. Возраст ребенка для брокера не важен. До 14 лет родители могут добавлять деньги в такой портфель и докупать бумаги на внесенные средства, но снимать деньги или продавать бумаги не имеют права без разрешения органов опеки. С 14 лет ребенок вправе сам управлять инвестиционным портфелем с письменным разрешением родителей. А по достижению 18 лет может вывести их со счета. Для открытия счета требуется получить разрешение органов опеки.
Доходы ребенка на его собственном счете подлежат налогообложению наравне с доходами взрослого. Никаких льгот не предусмотрено.
Для детей до 14 лет единственный выход — использование счета родителей. Многие брокеры позволяют открывать несколько брокерских счетов одновременно. Родители и ребенок могут вместе управлять счетом или предоставить его в пользование ребенку. А, по достижении им 18 лет родители могут передать ценные бумаги путем дарения.
Плюсы открытия брокерского счета для ребенка:
- все активы принадлежат ребенку и не будут участвовать при разделе имущества родителей;
- по достижении им совершеннолетия родителям не нужно оформлять дарение и производить процесс передачи акций;
- счет пригодится, если ребенок получил наследство в виде ценных бумаг;
- собственный инвестиционный счет повышает чувство ответственности и демонстрирует значимость ребенка.
Минусы открытия брокерского счета для ребенка:
- выбор брокера очень ограничен;
- может потребоваться дополнительное согласование в органах опеки и личное присутствие у брокера;
- вывод средств со счета может быть затруднителен или невозможен до достижения 18 лет.
Когда лучше начинать собирать инвестиционный портфель для ребенка?
Я бы сказала — как только тест на беременность показал две полоски. Но нужно четко определить цели создания инвестиционного портфеля для ребенка:
- Если родители хотят накопить. Например, на обучение ребенка, собственную квартиру или другие конкретные цели. Чем раньше родители начнут инвестировать, тем быстрее они придут к цели. В этом случае родители могут минимально вовлекать ребенка в процесс создания и управления инвестиционным портфелем. Суммы на таких счетах достаточно большие, и ребенок может быть просто не готов к пониманию всей ответственности.
- Если родители хотят научить ребенка финансовой грамотности. Показать, что такое фондовый рынок и как играть по его правилам. Как правило, на таких счетах небольшая сумма детских сбережений, денег, которые дают родители или подарили родственники. В этом случае инвестиционный портфель собирается и анализируется вместе с ребенком.
Начиная с 5-летнего возраста можно постепенно вводить ребенка в курс дела: рассказывать, что такое деньги и товарно-денежные отношения, как правильно копить, давать деньги на первые карманные расходы. Когда ребенок постигнет азы денег, накоплений, сложных процентов и будет готов к пониманию биржи, стоит открывать счет, придумывать цель и начинать собирать его первый инвестиционный портфель. Вместе с ребенком.
Финансовой грамотности лучше всего учиться в кругу единомышленников. И лучшее место для этого — IF Club! На нашей платформе есть обучающие материалы, вебинары и прямые эфиры, а еще — самое лучшее в мире комьюнити. Переходите по ссылке и вступайте в IF Club — убедитесь в этом сами!
Какие ценные бумаги купить в детский портфель?
Когда цель еще очень далеко
При раннем составлении инвестиционного портфеля на будущее ребенка мы имеем долгосрочный горизонт инвестирования. Как правило, это 10-15 лет. С таким сроком инвестирования политический и экономический риски минимальны. Даже в случае кризиса портфель успеет восстановиться.
Наша цель сейчас — максимизировать доходы. Мы можем использовать весомую долю акций с минимальной консервативной частью портфеля в 15-20%. При падении рынка можно продавать облигации из консервативной части портфеля и покупать на эти деньги акции.
Для избежания обесценивания рубля лучше выбирать американские или европейские ценные бумаги.
При выборе компаний в портфель нужно представить, какие из них будут актуальны через 10 лет. Добавить как стабильные компании (гиганты Apple, Coca-Cola, Procter&Gamble), так и относительно новые компании с перспективным бизнесом (зеленая энергетика, биотехнологии, робототехника, кибербезопасность и пр.).
Возможно использовать ETF на акции данных секторов для диверсификации портфеля. Или ETF на широкий рынок при пассивном инвестировании и неимении времени или опыта, чтобы выбирать отдельные акции. Дополнительный доход (купоны и дивиденды) желательно сразу реинвестировать.
Когда половина срока прошла
Постепенно, при сокращении срока инвестирования мы увеличиваем консервативную часть и сокращаем долю рисковых инструментов. Наша цель — найти баланс между риском и доходностью.
За 5-7 лет до окончания срока инвестирования 50% портфеля лучше отвести под облигации. Можно использовать самые разные: ОФЗ, евробонды, корпоративные облигации и ETF на облигации.
Постепенно сокращаем долю отдельных акций и увеличиваем долю ETF для большей диверсификации портфеля. Часть портфеля отводим под защитные инструменты, такие как золото и валюта.
Когда срок приближается к концу
За 1-2 года до конца инвестирования наша задача — зафиксировать результат и избежать сильной волатильности. Доля консервативных бумаг должна быть не менее 90%.
Долгосрочные облигации уже не подходят, предпочтение следует отдавать кратко- и среднесрочным ОФЗ или облигационным ETF. Дату погашения облигаций следует выбирать с учетом срока окончания инвестирования. Небольшую часть портфеля можно отдать под ETF широкого индекса акций. От отдельных акций стоит отказаться.
Когда портфель — как практический урок для ребенка
При обучении ребенка инвестициям наша главная задача — сделать этот процесс интересным для самого ребенка. Он должен сам придумать цель инвестирования и сроки. Наша задача — объяснить ребенку, как строится портфель и из каких бумаг состоит.
Сначала предпочтение стоит отдавать стабильным акциям тех компаний, с которыми ребенок сталкивался и бизнес которых ему понятен. Удовольствия от анализа компаний Walt Disney, Coca-Cola или Hasbro будет больше, чем от абсолютно неизвестной компании. Тут для родителей первостепенная задача — не обеспечить максимальную прибыль, а сделать процесс фундаментального анализа как можно более приятным.
Ребенок сам может придумать компании, которые он хотел бы добавить в портфель. Вы вместе сравните ее с менее известными конкурентами в отрасли и выберете победителя.
Когда список хороших компаний будет собран, можно вместе с ребенком посмотреть ETF, где эти компании присутствуют, и объяснить ребенку принцип биржевых фондов. Большинство хороших компаний достаточно дорогие для первых покупок, и ETF тут очень помогут. А еще они хорошо диверсифицируют портфель и имеют низкий порог входа, как раз для маленького детского кошелька. При регулярном пополнении счета из карманных денег этот инструмент будет как нельзя кстати.
Обязательно надо вместе рассмотреть и выбрать с ребенком основные виды ценных бумаг, и облигации — не исключение. Какой компании ваш ребенок готов дать деньги в долг? Или, может, он захочет одолжить и государству? Облигации федерального займа должны обязательно быть в портфеле как надежный и наименее волатильный инструмент. Помимо этого, на примере купонов и дивидендов можно показать ребенку, как работает реинвестирование.
Стратегия активного трейдинга для ребенка не подходит: лучше сразу учить долгосрочному инвестированию.
Неважно, на себя ли вы открываете счет или на имя ребенка. Он должен активно участвовать во всех процессах, чтобы научиться ответственности и грамотности в обращении с деньгами. Тогда он будет понимать что такое риски, и знать, как ему дальше распоряжаться накопленными сбережениями и приумножить свой капитал.
