При этом рост кредитной задолженности в прошлом году целиком происходил за счет жилищного кредитования, а потребительское, напротив, сокращалось. Задолженность населения по жилищным кредитам не снижалась ни в один из месяцев, начиная с 2011 г., хотя с 2014 года темпы роста в этом сегменте также значительно упали. По прочим потребительским кредитам населению наблюдается принципиально иная картина. В этом сегменте кредитного рынка задолженность сокращается второй год подряд.
В результате структура задолженности населения по банковским кредитам смещается в пользу более длинных и дешевых кредитов на покупку жилья. По итогам прошлого года доля жилищных кредитов в общем объеме задолженности населения достигла рекордных 42%, увеличившись за 2016 год на 4 п.п. (с 38% на начало 2016 г.).
По данным Банка России, на февраль 2017 года россияне должны бакам 10,7 трлн руб. Это после того, как в прошлом году граждане выплатили банкам 4,6 трлн руб. обязательных платежей, из которых около 40% ушло на погашение процентов. В сумме долговая нагрузка отняла почти 10% от всех доходов населения. Таким образом, вместо стимулирования экономического развития и потребительского спроса банки фактически занимаются выкачиванием ресурсов из экономики.
Получается парадоксальная ситуация: с учетом того, что за годы кредитного бума положительный вклад банковского кредитования составлял в среднем лишь 2,8% в год, а теперь отнимает почти 10%, если бы кредиты вообще не брались, то сейчас потребление население росло бы более высокими темпами.
В то же время банкам такая ситуация приносит огромную выгоду. В 2016 году прибыль банковского сектора выросла в 5 раз, составив 930 млрд рублей. Один только Сбербанк получил более 1 трлн рублей за счет увеличения разницы между ставками по вкладам, которые упали и кредитными ставками, которые почти не изменились. У ВТБ единственным прибыльным направлением стал розничный бизнес, прибыль которого выросла в 3,3 раза, достигнув 55,2 млрд руб.
Одним из основных способов выкачивания банками средств из экономики являются слишком высокие кредитные ставки, которые ещё и растут, несмотря на снижение ключевой ставки ЦБ, которая также завышена в текущих экономических условиях. Средняя ставка потребительских займов выросла с 18,7% в 2015 году до 19,2% в 2016-м.
БКС Экспресс
